Мошенники давно научились оформлять кредиты на чужое имя: по украденным паспортным данным, через взломанный аккаунт на Госуслугах или уговаривая человека самого взять заём «для перевода на безопасный счёт». С марта 2025 года у каждого есть простой инструмент защиты — самозапрет на кредиты. Он бесплатный, ставится за несколько минут и закрывает большую часть мошеннических схем. Разберём, как его установить, как снять и от чего он защищает, а от чего — нет.
Что такое самозапрет
Самозапрет — это запись в кредитной истории о том, что человек не хочет, чтобы ему выдавали кредиты и займы. Механизм введён Федеральным законом № 31-ФЗ, который внёс изменения в закон о кредитных историях. Перед выдачей кредита банки и микрофинансовые организации обязаны проверять, нет ли у клиента самозапрета. Если он есть, в кредите откажут.
Важная деталь: если кредитор всё-таки выдал кредит, несмотря на действующий запрет, он не вправе требовать от человека исполнения обязательств по такому договору. Это сильная защита, и именно поэтому банки проверяют запрет строго.
Какие варианты запрета можно выбрать
Запрет настраивается по двум параметрам — кто не может выдавать кредиты и каким способом:
| Параметр | Варианты |
|---|---|
| Кто не может выдавать кредиты | Только банки, только микрофинансовые организации или все сразу |
| Способ оформления | Запрет только на дистанционные кредиты — онлайн и через приложения, или на любые, включая оформление в офисе |
Самый надёжный вариант — запрет на все кредиты у всех кредиторов. Если вы иногда пользуетесь рассрочкой в магазине, можно оставить возможность оформлять кредиты лично в офисе — мошенникам это сделать сложнее, чем онлайн.
Что запрет не ограничивает
Самозапрет не распространяется на некоторые виды кредитов — в основном с залогом или целевым назначением, которые сложно оформить мошенникам:
- ипотечные кредиты;
- образовательные кредиты, деньги по которым перечисляются напрямую образовательной организации;
- автокредиты, по которым автомобиль передаётся в залог;
- выдачу денег по кредитным картам, оформленным до установки запрета.
Также запрет не влияет на уже оформленные кредиты: их нужно продолжать платить как обычно.
Как установить самозапрет через Госуслуги
Вся процедура занимает несколько минут:
- Войдите в личный кабинет на Госуслугах. Подтверждённая учётная запись обязательна.
- В поиске наберите «Самозапрет на кредиты» и выберите услугу «Установить самозапрет».
- Отметьте, на какие кредиты и у каких кредиторов нужен запрет.
- Подтвердите заявление электронной подписью или кодом из приложения.
- Дождитесь уведомления. Сведения передаются во все бюро кредитных историй, и запрет начинает действовать со следующего дня после их внесения в кредитную историю.
Установить запрет можно и лично в МФЦ — это удобно для пожилых людей, которые не пользуются Госуслугами. Услуга бесплатная.
Как снять самозапрет
Если вам понадобился кредит — например, вы решили купить технику в рассрочку, — запрет можно снять через те же Госуслуги или в МФЦ. Порядок такой же: услуга «Снять самозапрет», выбор параметров, подтверждение.
Обратите внимание: снятие вступает в силу не мгновенно, а примерно через два дня после подачи заявления. Это сделано специально. Мошенники всегда торопят — «срочно, прямо сейчас, иначе деньги пропадут». Задержка даёт время одуматься и поговорить с близкими. После получения кредита запрет можно установить снова.
От каких схем защищает
Самозапрет закрывает три самые распространённые схемы, в которых мошенникам нужен именно новый кредит или заём на ваше имя.
Взлом Госуслуг и оформление займов онлайн
Самая частая схема: мошенники получают доступ к аккаунту, меняют контакты и оформляют займы в МФО на ваше имя. Запрет на дистанционные кредиты эту схему останавливает.
Как понять, что аккаунт взломан
Тревожные признаки: уведомление о входе с незнакомого устройства, сменившийся номер телефона или почта в профиле, заявления, которых вы не подавали. В таком случае стоит сразу восстановить доступ — в том числе лично в МФЦ с паспортом, — сменить пароль и запросить кредитную историю.
Кредит по украденному паспорту
Если паспорт потерян или его копия попала в чужие руки, запрет не даст оформить кредит по этим данным ни онлайн, ни в офисе.
«Служба безопасности банка»
Человеку говорят, что на него «пытаются оформить кредит», и предлагают «опередить мошенников» — взять кредит самому и перевести деньги на «безопасный счёт». При действующем запрете оформить такой кредит быстро не получится, а за время, пока снимается запрет, большинство людей успевают понять, что их обманывают.
История из жизни
Я поставила себе самозапрет в первые же дни, как появилась услуга, — и благополучно о нём забыла. Через полгода я выбрала в магазине холодильник, решила оформить его в кредит прямо на кассе и получила отказ. Пару минут я искренне возмущалась и прикидывала, что не так с моей кредитной историей, пока не вспомнила, кто именно этот запрет поставил. Пришлось снимать его через Госуслуги и возвращаться за холодильником через пару дней. Продавец, узнав причину, признался, что впервые видит покупательницу, которая сама себе запретила кредит, и не знает, сочувствовать мне или хвалить. Я считаю, что хвалить: два дня ожидания — небольшая цена за спокойствие.
А вот случай, когда запрет действительно спас деньги.
Пожилой маме Надежды позвонили «из полиции» и сказали, что её данные украдены и нужно срочно взять кредит, чтобы «зафиксировать» деньги. Мама поехала в банк, но там ей отказали: за месяц до этого Надежда установила маме самозапрет в МФЦ. Пока мама звонила дочери с вопросом, почему не дают кредит, ситуация прояснилась. Деньги остались целы, а номер «полицейского» Надежда передала в банк и в полицию.
Кому самозапрет особенно нужен
Защита полезна всем, но некоторым он нужен в первую очередь:
- пожилым людям — именно они чаще всего становятся мишенью телефонных мошенников;
- тем, кто терял паспорт или отправлял его фото третьим лицам;
- тем, у кого были попытки взлома Госуслуг или банковских приложений;
- людям, которые не планируют брать кредиты в ближайшие годы, — защита ничего не стоит, а риски снимает;
- подросткам, которым исполнилось 18, — их данные часто используют в схемах с дропперами.
Если вы узнали себя или близких хотя бы в одном пункте, установка запрета займёт меньше времени, чем чтение этой статьи.
Что ещё сделать для защиты
Самозапрет закрывает только кредиты. Чтобы не потерять деньги другими способами, стоит добавить несколько простых мер:
- Включить двухфакторную защиту и вход по биометрии или коду на Госуслугах и в банковских приложениях.
- Никому не сообщать коды из СМС, даже если звонят «из банка», «из полиции» или «с Госуслуг». Настоящие сотрудники коды не спрашивают.
- Регулярно проверять кредитную историю: в каждом бюро её можно бесплатно получить дважды в год.
- Подключить уведомления о входе в аккаунт Госуслуг и о любых операциях по картам.
- При любом подозрительном звонке класть трубку и перезванивать в банк по номеру с обратной стороны карты.
Вместе с самозапретом эти меры закрывают большинство способов, которыми мошенники добираются до чужих денег.
Как проверить, действует ли запрет
Сведения о самозапрете отражаются в кредитной истории. Можно запросить отчёт в любом бюро кредитных историй — информация о запрете будет в нём. А статус услуги можно увидеть в личном кабинете на Госуслугах.
Связанный вопрос я подробно разбирала в статье «Как проверить кредитную историю бесплатно: пошаговая инструкция». Полезным может оказаться и материал «Как исправить плохую кредитную историю: что работает на самом деле».
Частые вопросы
Можно ли установить самозапрет за родственника?
Нет, самозапрет гражданин устанавливает сам — через свою учётную запись на Госуслугах или лично в МФЦ. Пожилым родственникам можно помочь, сходив с ними в МФЦ.
Что делать, если кредит всё же оформили, несмотря на запрет?
Сразу сообщить кредитору, что договор вы не заключали и у вас действовал самозапрет, подать заявление в полицию и оспорить запись в бюро кредитных историй. Требовать возврата такого кредита кредитор не вправе.
Влияет ли запрет на кредитный рейтинг?
Нет. Это не негативная информация, а просто отметка о вашем решении.
Сколько действует самозапрет?
Бессрочно — пока вы сами его не снимете.
Сколько раз можно ставить и снимать запрет?
Ограничений по количеству нет: установка и снятие бесплатны и доступны сколько угодно раз.
Видят ли банки, что у меня стоит запрет?
Да. Отметка о самозапрете есть в кредитной истории, и банк или МФО видят её при проверке заявки — для этого механизм и создан.
Защищает ли самозапрет от списаний с моей карты?
Нет. Он касается только новых кредитов и займов. От переводов и списаний защищают другие меры: никому не сообщать коды, включить уведомления и при подозрительном звонке перезванивать в банк самостоятельно.