Правила умного заёмщика – как правильно брать в долг и не попасть в кабалу. Как брать кредит в банке — основные правила и советы кредитования

Как взять кредит в банке грамотно на выгодных условиях

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

  • Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
  • Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
  • Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).
Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:
  • Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
  • Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
  • Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
  • Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Целевой кредит

Если цель займа конкретно определена, и есть возможность в будущем отчитаться документально перед банком за все полученные и в дальнейшем потраченные деньги, лучше взять целевой кредит. Среди особенностей целевых кредитов можно отметить как положительные, как и отрицательные стороны:

  • более низкие процентные ставки;
  • больше требований к пакету документов, подтверждающих платежеспособность;
  • необходимо точно определить цель займа и в дальнейшем отчитываться документально перед банком за потраченные средства;
  • в случае оформления автокредита, нужно подписывать и КАСКО;
  • если деньги нужны на покупку техники, они перечисляются сразу продавцу;
  • для получения ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

  • отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
  • более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
  • ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Документы для оформления займа

Первое, что нужно для оформления кредита – это пакет документов. Для каждой кредитной программы он свой, но есть и стандартный набор, который встречается практически в каждой финансовой организации:

  1. Паспорт. Банки проверяют прописку в регионе нахождения отделения.
  2. Справка 2-НДФЛ. На месте работы необходимо получить справку, подтверждающую доходы за последний год. Это служит гарантией для банка, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг вовремя.
  3. Копия трудовой книжки. В большинстве случаев кредиты выдаются официально трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее 3-6 месяцев.
  4. Дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, водительские права, ИНН и т.д.

Перед тем, как брать кредит, нужно изучить условия кредитования и список документов. Некоторые банки предлагают получить ссуду только по паспорту. Но это риск для организации, поэтому проценты в данном случае повышаются.

Для ипотечного кредита понадобится также заключение оценщика и все документы по залоговому имуществу. Пакет документов в данном случае будет значительно больше, чем при оформлении потребительского займа.

Как выбрать финансовую организацию и кредит

Перед тем, как подавать заявки кредиторам, нужно узнать, как грамотно брать кредит. Необходимо оценивать свою финансовую нагрузку и возможные риски.

При выборе кредитной программы важно обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы, а также разновидность кредита. Целевые выдаются на определенные цели, например, покупка автомобиля, дома, учеба и т.д. Траты в этом случае придется подтверждать. Нецелевой кредит можно брать на что угодно: покупки, путешествия, бизнес и т.д.

Также займы отличаются требованиями к заемщикам. Необходимо уточнить в выбранном банке, что нужно, чтобы взять кредит, каким возрастным рамкам необходимо соответствовать.

Очень важно правильно выбрать банк. Для этого нужно уточнить, какие банки есть в регионе вашего проживания. Затем необходимо оценить следующие параметры:

  • Насколько банк крупный, известный, есть ли у него свой сайт и какая информация на нем представлена.
  • Количество предлагаемых кредитных программ.
  • Количество положительных и отрицательных отзывов в интернете.
  • Сроки рассмотрения заявки.

Нужно иметь представление о банке, который выдает займ, его истории. Если название организации неизвестно, можно проверить, зарегистрирована ли она в Центробанке.

На сайтах банков обычно указывается, что нужно для кредита и какие программы предлагаются. Также лучшие предложения российских банков и самые выгодные условия всегда можно найти на Brobank в разделе «Кредиты». Заявку можно отправить через интернет.

На что обратить внимание при получении кредита

Если решили оформить потребительский кредит, на что обратить внимание прежде, чем подписать договор? Решающими факторами, влияющими на выбор банка, с которым вы хотите подписать кредитный договор, являются условия погашения кредита. Обращать внимание нужно на размер ежемесячных выплат вместе с комиссией и процентами, а также сроки оплаты и размер начисления пени в случае просрочки платежа.

Важно обязательно уточнить у банковского работника условия погашения кредита, и есть ли штрафы за досрочную выплату всей суммы кредита вместе с процентами. Кроме штрафов, к непредвиденным расходам могут добавиться затраты на оплату сопутствующих услуг, которые у некоторых банков являются платными (плата за денежные переводы, снятие наличных, дополнительные услуги по ведению счета).

Если не знаете еще на что обратить внимание при оформлении кредита, тогда изучите наличие дополнительного сервиса. Большинство крупных банков предоставляют услугу подачи заявки на кредитование в режиме онлайн, что значительно экономит время. Дополнительно может быть предложена услуга страхования жизни. Если условия страховки вам не подходят, вы вправе отказаться. Среди сервисных услуг, облегчающих дальнейший банкинг, являются SMS-оповещения о приближении сроков оплаты и мобильный банкинг, за которые потребуется ежемесячная плата.

На что обратить внимание при получении кредита, зависит от целей и назначения кредита, а также условий, которые заемщик готов выполнять, ради его получения. Для каждого потребителя решающими факторами являются личные выгоды. К примеру, оформляя долгосрочный ипотечный кредит, на что обратить внимание, понять не сложно, так как главным является вид процентной ставки (плавающая или фиксированная), условие досрочной выплаты долга, права банка на внесение поправок в договор в одностороннем порядке.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Не всегда кредитные организации выдают займы. Если банк отказал, возникает вопрос, что нужно для взятия кредита и как повысить шансы на одобрение. При рассмотрении заявок банк обращает внимание на следующие нюансы:

  • Кредитная история. Чистоту КИ оценивают все крупные учреждения. Если у клиента уже были просрочки по кредитам, присутствуют невыплаченные долги, были тяжбы и суды с банками, вероятность одобрения значительно снижается. Чистая кредитная история также может стать причиной отказа, так как человека, который никогда не брал кредитов, трудно проверить на платежеспособность и добросовестность. Чтобы улучшить историю, нужно взять небольшие кредиты (в банке или МФО) и своевременно их погасить.
  • Официальный источник дохода. Если клиент имеет стабильную официальную работу, он считается благонадежным. Снижается вероятность одобрения для ИП, неработающих пенсионеров и студентов, однако некоторые учреждения разрабатывают программы и для этих категорий граждан.
  • Дополнительное обеспечение. Оно требуется не для всех кредитных программ, но служит определенной финансовой гарантией для банка. Залоговое имущество или поручители – это защита от невыплаты долга. Поэтому кредитные учреждения при наличии дополнительного обеспечения улучшают условия кредитования. Вероятность одобрения заявки также повышается.
  • Размер дохода. Банки обращают внимание и на размер заработной платы. Он не всегда является причиной отказа, но может послужить поводом для уменьшения кредитного лимита.
  • Наличие других кредитов. У каждой организации свои требования к этому пункту. Чаще банки отказывают при наличии уже 1-2 непогашенных кредитов на момент обращения. В этом случае не имеет значения, были ли просрочки по платежам. Банки оценивают финансовую нагрузку на клиента и опасаются повышенных рисков.
  • Наличие судимости. Это условный фактор, который оценивается банками не всегда. Крупные банки рассматривают лишь судимости за мошенничество и финансовые махинации. При их наличии получить кредит в будет трудно.

Клиент может подать заявку одновременно в несколько учреждений, а после получения одобрения выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Не всегда кредитные организации выдают займы. Если банк отказал, возникает вопрос, что нужно для взятия кредита и как повысить шансы на одобрение. При рассмотрении заявок банк обращает внимание на следующие нюансы:

  • Кредитная история. Чистоту КИ оценивают все крупные учреждения. Если у клиента уже были просрочки по кредитам, присутствуют невыплаченные долги, были тяжбы и суды с банками, вероятность одобрения значительно снижается. Чистая кредитная история также может стать причиной отказа, так как человека, который никогда не брал кредитов, трудно проверить на платежеспособность и добросовестность. Чтобы улучшить историю, нужно взять небольшие кредиты (в банке или МФО) и своевременно их погасить.
  • Официальный источник дохода. Если клиент имеет стабильную официальную работу, он считается благонадежным. Снижается вероятность одобрения для ИП, неработающих пенсионеров и студентов, однако некоторые учреждения разрабатывают программы и для этих категорий граждан.
  • Дополнительное обеспечение. Оно требуется не для всех кредитных программ, но служит определенной финансовой гарантией для банка. Залоговое имущество или поручители – это защита от невыплаты долга. Поэтому кредитные учреждения при наличии дополнительного обеспечения улучшают условия кредитования. Вероятность одобрения заявки также повышается.
  • Размер дохода. Банки обращают внимание и на размер заработной платы. Он не всегда является причиной отказа, но может послужить поводом для уменьшения кредитного лимита.
  • Наличие других кредитов. У каждой организации свои требования к этому пункту. Чаще банки отказывают при наличии уже 1-2 непогашенных кредитов на момент обращения. В этом случае не имеет значения, были ли просрочки по платежам. Банки оценивают финансовую нагрузку на клиента и опасаются повышенных рисков.
  • Наличие судимости. Это условный фактор, который оценивается банками не всегда. Крупные банки рассматривают лишь судимости за мошенничество и финансовые махинации. При их наличии получить кредит в будет трудно.

Клиент может подать заявку одновременно в несколько учреждений, а после получения одобрения выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

5 основных правил получения кредита

Кредит – это ваши постоянные и необходимые расходы на долгие месяцы и, даже, годы, которые очень негативно скажутся на вашем финансовом положении. Поэтому, собираясь взять кредит, обязательно следуйте 5 ниже приведенным правилам, чтобы в будущем очень сильно не пожалеть о содеянном.

Правило 1. Если это возможно, то кредит лучше вообще не брать

Если вы будете придерживаться этого правила, то соблюдать остальные, вам просто не понадобиться. И оно касается, в первую очередь, получения займа для удовлетворения собственных нужд и потребностей. К ним, обычно, относятся потребительские кредиты на самые дорогие и ненужные вещи, которые человек приобретает либо просто потому, что так хочется, либо, чтобы быть «как все» или «как у всех».

Брать кредит необходимо только на то, что сильно усложняет жизнь, и на то, что поможет заработать и создать пассивный доход. А брать кредит только потому, что так хочется, или, чтобы было «как у других», мягко говоря, очень глупо.

Правило 2. Чем проще – тем дороже

Об этом правиле необходимо помнить всегда, идя в банк за кредитом: чем проще будет получить кредит, тем дороже он вам обойдется. Беря кредит, необходимо всегда помнить, что заем обойдется вам слишком дорого и не оправдает себя, если:

  • банк легко и быстро рассматривает заявку на получение кредита;
  • практически не требует никаких документов и не требует подтвердить доходы;
  • отсутствует контроль назначения кредита и его целевое использование;
  • не требуется первоначального взноса, залога и поручительства и т.п.,

то этот кредит очень дорого вам встанет. И, чем больше выше приведенных пунктов вы встретите в кредитном предложении, тем больше кредит будет невыгоден.

Правило 3. Брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации

Собираясь взять кредит, сразу отбрасывайте все варианты его получения в не лицензированных для этой цели финансовых организациях, которые раздают займы всем подряд без справок о доходах, залога и поручительства и т.д.. Такой заем очень дорого вам обойдется, как с финансовой, так и с психологической стороны.

Правило 4. для определенной цели используйте свою программу кредитования

Как правило, кредитные программы разрабатывают специалисты, которые отлично разбираются в таких вопросах, и знают, что необходимо людям каждой категории заемщиков. Поэтому не стоит изобретать велосипед. Все уже и так давно придумано, продумано и успешно применяется на практике. Просто берите такой кредит, программа которого конкретно разработана для вашей цели. таким примером может послужить такие виды кредита, как ипотека, автокредит и т.д..

Правило 5. Внимательное изучение всех условий кредитования

Как правило, человек, заключая договор кредитования, интересуется только тем, когда и сколько им необходимо будет платить. Когда, как на практике существует целый ряд условий, на которые обязательно нужно обратить внимание при заключении договора:

Не брезгуйте страховкой по крупному кредиту

Нет, это не противоречит прошлому совету. Страховка в текущей ситуации – вещь нужная и полезная, хоть и дорогая. Особенно в текущей экономической ситуации. Заёмщику выгодно застраховаться на случай болезни, инвалидности, смерти, потери работы и прочих аспектов, которые могут помешать выплатить кредит. И в случае наступления страховой ситуации разборки с банком берет на себя страховая компания. А заёмщик остается ничего не должен – он честно проплатил страховку, и теперь его кредит – не его проблема.

Но важно понимать: договор со страховщиком не гарантирует выплаты им кредита, если человек, например, добровольно ушел из жизни или был уволен за грубое нарушение трудового договора. СК покрывают только случаи, связанные с непреодолимыми обстоятельствами (болезнь, сокращение, несчастные случаи и так далее).

Не надейтесь на кредитных менеджеров – считайте переплату сами

Главное, что должно заинтересовать добропорядочного заёмщика – не штрафы и пени, а процентная ставка в год. Именно от нее будет зависеть то, сколько клиент переплатит за пользование кредитом в течение определенного времени. Поэтому важно высчитать переплату. Не стоит доверять это дело кредитным менеджерам или калькуляторам банков – они могут немного занизить предполагаемый процент, чтобы показаться более выгодными.

Современные калькуляторы на сайтах банка могут дать лишь ориентировочный размер переплаты. Стоит понимать, что все расчеты они проводят по минимальной процентной ставке, чтобы привлечь клиента. Поэтому необходимо запрашивать информацию по конкретно вашему случаю. Как это сделать? Узнайте, какую процентную ставку вам одобрят в банке и попросите график платежей на желаемые срок и сумму. После чего сложите все платежи (включая комиссию за выдачу и прочие дополнительные взносы, если они есть) и вычтите сумму, которую берете в кредит. Итог и будет равен переплате за время пользования займом. Но нужно понимать, что можно выплатить кредит досрочно – и тогда переплата будет меньше.

Кроме того, важно еще раз пересчитать переплату перед заключением договора – в результате изменений или дополнительных услуг процентная ставка или прочие взносы могли увеличиться. Так что не поленитесь посидеть лишние три минуты с калькулятором – возможно, с его помощью вы сэкономите несколько тысяч (а то и десятков тысяч) рублей.

Не ограничивайтесь минимумом документов

Банк хочет быть уверен, что вы – благонадежный и платежеспособный клиент. Поэтому он может требовать довольно много различных бумаг для проверки. Старайтесь предоставить банку как можно больше справок и документов на стадии запроса. Для крупных кредитов это способ снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования. Для мелких – возможность немного повысить максимальную сумму.

Не прельщайтесь кредитами, которые выдаются по одному только паспорту – как правило, они имеют худшие условия, чем займы, требующие хотя бы банальной справки о доходах. Запомните: чем больше документов – тем выгоднее кредит для вас и спокойнее для банка. А если банк спокоен – клиент доволен.

Не оформляйте кредит в иностранной валюте

Рубль нестабилен. Поэтому не стоит рисковать и брать кредиты в иностранной валюте. Потому что национальная валюта может опять просесть, и платить в рублевом эквиваленте придется больше, чем изначально планировалось. Потому что зарплаты у абсолютного большинства россиян далеко не в долларах, а конвертировать придется в ту валюту, которая использовалась при оформлении займа.

Люди, которые взяли кредиты в долларах и евро до 2014 года, когда началось падение курса национальной валюты, на сегодня должны выплатить практически в два раза больше денег (в рублевом эквиваленте). А ведь были месяцы и даже годы, когда курс доллара и евро переваливал за 75 и 85 рублей соответственно! Представьте размер переплаты, если изначально кредиты брались по курсу, например, 37 и 48 рублей соответственно. Именно поэтому лучше не рисковать и не брать валютные кредиты. С рублевыми будет проще расплатиться даже в случае очередного провала курса.

Не берите обычные потребительские кредиты, если подходят целевые

Для каждой цели есть свой кредит. И в зависимости от вида этого кредита будет варьироваться множество условий, начиная от максимальной суммы и заканчивая процентной ставкой. Целевое кредитование бывает нескольких видов: автокредит, ипотека и займ под конкретную покупку или трату (любую). И во всех трех случаях заёмщик обязан предоставить документы, которые подтвердят, что деньги были потрачены именно на изначальную цель.

Целевые кредиты зачастую имеют более лояльные условия – сниженный процент и повышенные сумму и срок. Именно поэтому нужно брать целевые кредиты, если они подходят под ситуацию. Яркий пример – ипотека. Ее можно оформить хоть на 30 лет, взяв при этом 100 миллионов и больше. Лишь бы денег хватило выплачивать. Процент при этом заметно ниже, чем по потребительским кредитам. Вы же не будете пытаться купить квартиру за 20 миллионов рублей, взяв на нее обычный потребительский кредит под 12%, когда есть ипотека под 7%?

Не тратьте все деньги на первый взнос по автокредиту или ипотеке

Как правило, большие целевые кредиты требуют первоначального взноса за имущество. Конечно, это снизит сумму кредита и, соответственно, переплату по нему. Поэтому часто заёмщики тратят все (вообще все) деньги, которые у них есть, на первую выплату. Но у такого подхода есть большой подводный камень, практически айсберг: в случае финансовых проблем вы останетесь с неподъемным кредитом и без средств к его выплате и существованию. Подобные кредиты, как правило, не отличаются великой срочностью, поэтому не нужно выгребать все деньги со счетов, депозитов и копилок, чтобы внести первый взнос.

Даже если не хватает: лучше подкопите ещё немного. Но не трогайте финансовую подушку безопасности. Всегда оставляйте какую-либо сумму, которая позволит прожить некоторое время без дополнительного дохода. Хотя бы пару месяцев, чтобы заёмщик успел вылечиться (если нет дохода по болезни) или найти новую работу (если его уволили). В критической ситуации тотального безденежья именно заначка может выручить вас. Поэтому лучше от нее не отказываться. Так что от всей души советуем: не выгребайте заначки.

Не растягивайте выплату долга на весь срок кредитования

Досрочная выплата кредита позволит сэкономить на процентных платежах. Чем быстрее вы выплатите кредит – тем меньше в итоге отдадите банку за пользование деньгами. Не стоит бояться, что досрочная выплата ухудшит кредитную историю, или что банк будет «недоволен» ранней выплатой денег (таких мифов очень много). Банку, в общем и целом, всё равно, через год вы ему выплатите долг или через день. Чем быстрее вы вернете ему деньги – тем скорее он снова запустит их в оборот и получит доход уже с другого клиента.

Но нужно заранее ознакомиться с условиями досрочного закрытия займа – некоторые банки могут прописать мораторий на ранний возврат долга в полном размере на какой-либо срок. Как правило, он равен нескольким месяцам, в некоторых случаях – от полугода (например, по ипотеке). Кроме того, можно не полностью выплачивать кредит досрочно, а по частям, превышающим размер ежемесячного платежа. После этого банк обязан пересчитать график взносов, снизив либо размер переплаты, либо срок кредитования (и в любом случае переплата уменьшится, что просто замечательно).

Не прибегайте к помощи поручителя, если не хотите с ним рассориться

Совет, скорее, для людей, которые не совсем уверены в собственной платежеспособности. Зачастую банки хотят, чтобы за заёмщика кто-либо поручился. Причем этот кто-то должен быть платежеспособен. Это дополнительная гарантия, что кредит все-таки вернут – если не сам клиент, то его поручитель. И если выплачивать займ без просрочек – то его ни разу не побеспокоят. Но если вдруг вы пропустите платеж хотя бы на пару дней – то на человека, поручившегося за вас, ляжет субсидиарная ответственность. Поэтому в случае проблем с вашими кредитами пострадает человек, который решил выступить поручителем. То есть он тоже станет должен банку. Именно он будет разбираться с вашими кредитами, если вы вдруг оказались неплатежеспособны. Естественно, человеку это совершенно не понравится. И отношения будут, скорее всего, испорчены.

Подумайте: вы не можете гарантировать, что не потеряете вдруг работу, не заболеете и так далее. Поэтому поручитель рискует, вступаясь за вас перед банком. И если можно обойтись без поручительства и потерять совсем немного – то обходитесь. Подумайте, оно вам надо – портить отношения из-за денег? Но если необходимо привести поручителя (некоторые кредиты без него не выдают), то заранее расскажите ему о всех рисках и получите четкое согласие. В таком случае даже при возникновении проблем человек хотя бы будет предупрежден. А это уже немало.

Не останавливайтесь на предложениях одного банка – сравнивайте!

На финансовом рынке существует огромное количество кредитного продукта. И было бы очень глупо схватить первый попавшийся, как следует во всем не разобравшись. Поскольку рынок насыщенный, финансовые учреждения стремятся смягчать условия для заёмщиков, чтобы привлечь к себе. Поэтому не зацикливайтесь на одном банке – особенно если он крупный и в привлечении клиентов не нуждается. Возможно, стоит обратиться не к Сбербанку, а к более мелкой компании с лучшими условиями?

Но зачем сравнивать разные кредитные продукты? Чтобы выбрать наиболее выгодный. У какого-то банка будет ниже процентная ставка. Кто-то предложит кредит на более длительный срок. Какое-то учреждение готово выдать большую сумму на тех же условиях, что и другие. В общем, сравнение – путь к поиску самого удобного и выгодного кредита именно для вас.

При выборе банка для кредитования желательно ориентироваться на рейтинги надежности, не забираясь слишком далеко от лидеров списков. Сейчас в России зарегистрировано более 450 банков. Из них как минимум 30 заслуживают безоговорочного доверия. Поэтому можно выбрать наиболее привлекательный продукт среди них. Но придется поискать выгодное предложение, чтобы сэкономить. Например, у таких гигантов, как Альфа-Банк и Райффайзенбанк годовая ставка может начинаться от 11,99%. А у Совкомбанка она находится на уровне 8,9%. В долгосрочной перспективе выгода налицо.

Источники

  • https://iklife.ru/finansy/kredity/kak-vzyat-kredit-v-banke.html
  • https://credits.ru/publications/408673/kak-pravilno-vzyat-kredit/
  • https://brobank.ru/kak-pravilno-vzyat-kredit/
  • https://finans-bablo.ru/kak-brat-kredit-v-banke-vazhnye-pravila-kreditovaniya.html
  • https://bankstoday.net/spetsproekt/15-pravil-umnogo-zayomshhika-kak-pravilno-brat-v-dolg-i-ne-popast-v-kabalu

[свернуть]
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector