Ипотека с материнским капиталом — можно ли использовать как первоначальный взнос и какие банки работают с сертификатом

Самое основное о материнском капитале

Для увеличения рождаемости наше государство с 01 января 2007 г. оказывает финансовую поддержку семьям с детьми. Данная поддержка осуществляется в соответствии с программой о материнском (семейном) капитале или МСК.

Размер выплаты и кто имеет право получить?

В 2007 г. материнский капитал был утвержден в сумме 250 тыс. руб. Затем ежегодно сумма увеличивалась в соответствии с уровнем инфляции. Однако, начиная с 2015 г., размер МСК не менялся и замер на отметке – 453 026 руб.

Утвержденная в 2007 г. программа материнского капитала была рассчитана на 10 лет до 2016 года включительно. Однако срок действия программы уже дважды продлевали. Теперь она действует до 31 декабря 2021 г.

Условия для получения сертификата на МСК:

• оба родителя или кто-то один должны быть гражданами России;
• ребенок, рождение которого дает семье право на МСК, должен быть гражданином России и появиться на свет позже 01 января 2007 г.;
• в семье уже есть хотя бы один ребенок;
• семья впервые использует право на МСК.

Сертификат получают преимущественно женщины. Однако в законе определены случаи, когда материнский капитал может быть выдан мужчине или даже детям.

Займы под материнский капитал — законно ли это?

Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка. Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса, хотя законом это разрешено.

Обычно сумма ипотеки значительно выше размера материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика.

Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

1. Ждать 3 года. От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
2. Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

 

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

• вложить его в покупку дома или квартиры (готовой или в строящемся доме);
• начать строительство дома
• купить долю в жилом помещении у родственника;
• купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники, подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Целевые кредиты под материнский капитал

Далеко не все кредиты можно погашать средствами мат. капитала. Гасить этими средствами можно только такие виды кредитов, которые связаны с жилищными нуждами.

Чаще всего под мат. капитал выдают следующие кредиты:

• Ипотечные кредиты
• Кредиты на покупку жилья
• Целевые кредиты на строительство и на реконструкцию недвижимости.

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом , сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом «О кредитной кооперации». К ним предъявляются обязательные дополнительные требования — такие КПК должны:
   • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
   • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
2. Иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, под материнский капитал).

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте отзывы, изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу, который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону — Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

Как взять займ под материнский капитал?

Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

Основные этапы оформления:

1. Рассмотрение заявки на займ. Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день. Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
2. В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом — ипотекой).
3. Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца. В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней. После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.

Кредит на приобретение недвижимости

В этой ситуации все так же согласовывается с ПФР. К примеру, если вы решите купить дачный летний домик, специалисты ПФР такую сделку точно не одобрят. К тому же уровень износа выбранного объекта не должен быть более 50%.

Можно ли взять кредит на строительство дома под материнский капитал

В ситуации, когда кредитуемое строение выступает в качестве обеспечения кредитных обязательств, в залог кредитору предоставляется земельный участок, предназначенный для строительства данного жилья. Важно обратить внимание на то, что земельный участок должен находиться в собственности заемщика и относиться к определенной категории земель, предназначение которых – это застройка и развитие населенных пунктов.

Заемщику предстоит выплачивать по данному кредиту повышенную процентную ставку до того момента, пока строительство не будет доведено до конца и не будут преодолены все стадии государственной комиссии. Основная причина такого условия банка – это большие риски подобного рода программам кредитования.

Условия строительства под материнский капитал

Основными условиями получения целевого кредита с участием материнского капитала являются:

• получатель денежных средств должен иметь гражданство и постоянно проживать на территории Российской Федерации;
• возраст получателя денежных средств должен быть не меньше 21 года и не более 75 лет на момент полного погашения кредита;
• трудовой стаж заемщика на последней работе должен составлять как минимум 6 месяцев, общий срок трудоустройства — не менее 1 года;
• получатель денежных средств является собственником залогового имущества;
• залоговое имущество обязательно подлежит страхованию, за исключением земли.

Какие банки дают кредит на строительство под материнский капитал

Необходимо подчеркнуть, что строительство жилого помещения – это достаточно долгосрочный, трудо- и финансово- затратный проект. Строительство жилого дома относится к категории займов с большими рисками, ликвидность данного объекта достигает средних рыночных показателей только на последней стадии строительства.

Именно благодаря высокому спросу растет и распространенность данных программ, но в действительности предложений, которые не заставят заемщиков длительное время томиться в очереди, ожидая ответа от банка или не завышающие и без того высокую процентную ставку кредитования – подходящих предложений ограниченное количество.

Программы Сбербанка

Важно отметить, что «Сбербанк» обладает несколькими выигрышными позициями, по сравнению со многими другими банками России. «Сбербанк» является одним из надежных банков России, более того, это один из немногих банков, который работает с данными видами государственных субсидий на лояльных для потребителя условиях.

У «Сбербанка» есть две программы, которые предусматривают использование материнского капитала для кредитования: «на строительство дома под материнский капитал» и «приобретение готового жилья». Детально рассмотрим одну из программ.

Условия кредитования с участием семейного сертификата в «Сбербанке» следующие: кредит на 300 тысяч рублей и более предоставляется на срок до 30 лет с первоначальным взносом 25% и процентной ставкой 9,5%. Этот банк также предлагает лояльные условия, например, можно получить кредитную карту до 200 тысяч рублей и снижение процентной ставки для зарплатных клиентов банка.

Требования к заемщику типичные, выделяются только несколькими критериями: при наличии свидетельства о бракосочетании либо действующего брачного договора, супруга/супруг автоматически становятся созаемщиками, если собственность по условиям брачного договора не разделена. Наличие заемщиков, максимальное количество которых равняется 3, увеличивает сумму кредитования.

Документы для получения кредита под семейный сертификат нужны стандартные, но дополнительно необходимо приложить еще два документа: сертификат материнского капитала и справку из Пенсионного фонда России об остатке средств на счетах правообладателя материнского капитала.

Программы Россельхозбанка

С помощью ипотечного кредита «Молодая семья и материнский капитал» от «Россельхозбанка» возможно купить загородный дом, квартиру или земельный участок под строительство жилого помещения.

Условия предоставления данной программы:

• минимальная сумма займа составляет от 100 тысяч рублей
• максимально допустимая равна 20 миллионам рублей
• первоначальный взнос от 15%
• процентная ставка начинается от 11,5%
• обязательное страхование обеспечения по кредиту
• добровольное оформление страхового полиса жизни и здоровья (если вы отказываетесь от данного вида страхования, банк вправе увеличить процентную ставку на 1,5-2%)
• наличие ограничивается 3 созаемщиками (не обязательно близкие родственники, супруг/супруга автоматически становятся заемщиками).

Дополнительные документы, которые необходимы для получения кредита: сертификат на получение маткапитала и справка из Пенсионного фонда России о состоянии баланса на счетах правообладателя маткапитала.

Рассмотрим также не менее популярные банки в целях получения ипотечного займа под строительство дома: банк «Открытие», «Альфа-Банк», «Совкомбанк»

Главной особенностью банка «Открытие» в предоставлении кредита с участием материнского сертификата является самая низкая процентная ставка – всего от 8,4% годовых, но в противовес этой ставки выступает повышенный минимальный размер кредита 500 тысяч рублей.

Также нужно отметить, что максимальный лимит суммы кредита для жителей центральных регионов России составляет 30 миллионов рублей, а для жителей других регионов РФ – всего 15 миллионов рублей. При отсутствии полиса страхования жизни и утраты трудоспособности добавляется +2% к текущей ставке.

В «Альфа-банке» есть возможность получения ипотечного кредита в целях строительство дома сроком до тридцати лет на сумму до 50 миллионов рублей. Конечно, заемщиков в данном банке очень радует процентная ставка всего от 8,09% и низкий первоначальный взнос от 10%. Дополнительно банк предоставляет лояльные условия для своих зарплатных клиентов в виде снижения процентной ставки кредитования на 0,3%. Несомненным плюсом является подача заявления онлайн и быстрое вынесение решения в течение 3 рабочих дней.

«Совкомбанк» не отстает от своих партнеров и предлагает потребителям кредит на строительство жилья до 30 миллионов рублей, вне зависимости от региона проживания заемщика.

Условия предоставления данной программы вполне лояльны: первоначальный взнос – от 10%, а также в банке реализуется высокий процент одобрения для клиентов старше 35 лет. Единственный существенный критерий, который снижает потребительский спрос на программу – это максимальный срок кредитования, не превышающий 10 лет.

Берем кредит под мат. капитал: пошаговое руководство

Для оформления такого кредита нужно следовать определенным правилам. Все бумаги должны быть оформлены без ошибок, а сам процесс кредитования отслеживается специалистами ПФР.

Подходите к процедуре ответственно, дополнительно заранее уясните следующие моменты:

• Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
• Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
• Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.

Вопросы о выдаче таких займов решаются сугубо индивидуально. Банковская организация хочет гарантий возврата кредита, а сотрудники ПФР должны быть уверены в том, что деньги работают на достижение благой цели – будут улучшены жилищные условия детей.

Далее разберем, как оформить кредит поэтапно.

Шаг 1. Ищем подходящую банковскую организацию и определяемся с типом кредитования.

На самом деле, не так много банковских организаций готовы в настоящее время выдавать кредиты под мат. капитал. Этому виной прежде всего экономическая ситуация, которая сложилась в государстве.

Но приблизительно в 10-12 банках такие финансовые продукты действуют. Чуть далее мы поговорим о них.

Ваша цель – выбрать такой кредит, который будет вам и вашей семье максимально выгоден.

Требования, которые предъявляют банковские организации, мы уже обсуждали, стоит теперь упомянуть о пакете документации, который вы должны собрать. Он не универсален, каждый банк может потребовать разные бумаги.

Итак, вам нужно предоставить:

• Оригинал и ксерокопию сертификата на мат. капитал;
• Справку о ваших доходах за полгода;
• Ваш паспорт;
• Документацию на объект, который хотите купить;
• Справку, подтверждающую доход второго супруга или близких родственников, если они будут выступать в качестве созаемщиков.

Затем обращайтесь в ПФР. Хотя это лучше сделать до того, как вы начнете поиск банка.

Заручитесь согласием ПФР заранее, это позволит сэкономить время.

Шаг 2. Согласовываем получение кредита с Пенсионным фондом.

Если этого не было сделано заранее, то выполняем сейчас. Без согласования с ПФР сделка все равно не состоится.

Специалистам фонда предоставьте:

• Паспорт;
• Документы, подтверждающие рождение детей;
• Реквизиты счета для перевода средств;
• Сертификат.

И самое основное – заявление. Его вы заполняете его в отделении ПФР, то по установленной форме.

Шаг 3. Оформляем заем.

В процессе составления договора уточняйте информацию по процентным ставкам, выясняйте все непонятные моменты, внимательно изучайте каждую страницу договора.

Чтение по диагонали здесь сослужит плохую службу, читать нужно очень внимательно. Особенно все то, что написано мелким шрифтом, вынесено в примечания и так далее.

Шаг 4. Осуществляем страхование сделки.

Этого требует практически каждый банк. Одним достаточно, что будет только страховка от утраты места работы, другие требуют осуществить полный комплекс страхования.

Шаг 5. Выполняем условия договора.

Ваша обязанность – стабильно производить отчисления и не допускать просрочек. В этом случае банковская организация будет относиться к вам гораздо лояльнее.

Также специалисты рекомендуют не тратить весь семейный капитал на погашение займа, а оставить некоторую его часть. Это будет являться некой страховкой на случай, если по разным причинам выплаты будут приостановлены.

Сроки оформления сделки

Итак, посчитаем примерный срок покупки квартиры в ипотеку с использованием средств МСК.

1. Получение одобрения заявки на кредит – 2 дня.
2. Поиск недвижимости и сбор документов – от 1 до 2 месяцев.
3. Одобрение подобранной недвижимости банком – не дольше 5 дней.
4. Оформление сделки – 2 дня.
5. Регистрация сделки в Росреестре – от 3 до 9 дней.
6. Заявление в ПФР и перечисление средств МСК в банк – не дольше месяца и 10 рабочих дней.

Итого потребуется около 3 – 4 месяцев, из которых больше всего времени придется потратить на поиск квартиры и сбор документов.

Пример расчета платежа по ипотеке, если первоначальный взнос маткапитал

Самым крупным и надежным банком России является Сбербанк. И он же предлагает одни из самых выгодных условий кредитования. С помощью материнского капитала в Сбербанке можно закрыть полностью или частично первый взнос по ипотеке.

Для расчета можно взять самый стандартный случай кредитования с такими условиями:

• Целевое назначение — покупка квартиры на первичном рынке недвижимости, то есть в новостройке;
• Кредит будет выдаваться в Москве;
• Стоимость квартиры 3 000 000 рублей;
• Первоначальный взнос, чтобы получить меньшую процентную ставку, будет составлять 600 000 рублей;
• Кредит будет выдаваться сроком на 7 лет.

Также у Сбербанка есть улучшенные условия кредитования, если владелец сертификата получает зарплату на их карточку. Будем считать, что она есть, и возьмем во внимание, что семья согласилась с условиями программы Страхования жизни и снизила конечную стоимость еще на 1%.

Также можно взять самый позитивный вариант и предположить, что родители берут квартиру у застройщика, предлагающего скидку для семей, участвующих в этой программе. Предположим, что такая скидка равна 2.2%.

В таком случае банк может предложить 2,400 000 Рублей в кредит по процентной ставке в 6.5%. Это значит, что каждый месяц семья должна выплачивать минимум 35 624 рубля, а ее суммарный ежемесячный доход не может быть меньше 50 892 рубля.

Можно ли погасить оставшуюся сумму или часть сертификатом

Если у семьи уже есть действующий жилищный кредит, обязательно на полную сумму недвижимости, в первоначальном договоре вряд ли будет указано про материнский капитал.

Тогда порядок действий будет таковым:

1. Ипотечная квартира оформляется на каждого из членов семьи, а договор долевого участия регистрируется в Росреестре.
2. После этого Пенсионный фонд переводит кредитные средства на счет продавца квартиры в счет всей оставшейся суммы или ее части.
3. Если маткапитал погашает весь остаток — семья остается в расчете с продавцом и квартира переходит в их полное распоряжении. В обратном случае до момента полного погашения кредита и уплаты всех процентов за пользование средствами, недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Что касается банка, то с ним нужно взаимодействовать по следующей схеме:

1. В банке, который предоставил ипотечный кредит, нужно взять справку об остаточной сумме задолженности и заявить о желании погасить ее средствами маткапитала.
2. В филиале Пенсионного фонда по месту регистрации сдаются необходимые документы, к которым прикладывается справка о кредите.
3. В течение месяца ПФР изучает заявление о таком способе распоряжения государственной субсидией. В случае позитивного решения в течение последующего месяца ПФР переводит деньги на счет банка.

Если материнским капиталом была погашена только часть задолженности, после перевода средств в банке утверждается новый график ежемесячных платежей, который уменьшает их сумму и итоговые сроки выплат.

В видео дополнительная информация о погашении ипотеки при помощи маткапитала:

Можно ли закрыть взятый ранее кредит на стройку сертификатом

С июля 2018 года у россиян появилась возможность погасить кредит денежными средствами из маткапитала.

Какой кредит можно оплатить средствами из материнского сертификата?

• Ипотека.
• Потребительский кредит. При оформлении данного кредита с целью усовершенствования жилищных условий.
• Микрозайм. Если организация-кредитор имеет подтвержденную лицензию и опыт работы на финансовом рынке не менее 3 лет.
• Социальное кредитование, которое направлено на адаптацию и лечение ребенка-инвалида.

Возможна ли реконструкция дома с помощью маткапитала

Реконструкция дома представляет собой работы, в ходе которых производится строительство и изменение основных показателей жилья: технических, экономических, и повышение эффективности эксплуатации жилья.

Особенностью, защищающей средства материнского капитала от нецелевых трат, является государственная процедура выдачи суммы на реконструкцию жилья:

• После одобрения заявки Пенсионный фонд России немедленно переводит первые 50% материнского капитала на карту.
• В течение полугода после выплата первой суммы, специализированный орган проверит и проконтролирует целевое использование данных денежных средств.
• После успешного прохождения второго этапа – проверки, происходит перечисление второй половины денежных средств материнского капитала, после чего можно приступать к окончанию ремонта дома.

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что воспользоваться государственной программой социальной поддержки молодых семей на строительство и реконструкцию дома может любая семья, соблюдающая все требования государственных органов и финансовых организаций.

Получение займа, не дожидаясь трехлетия ребенка

Воспользоваться мат. капиталом до того момента, пока вашему малышу исполнится 3 года, возможно, но только если вы захотите оформить ипотечный заем, кредит на дом или квартиру.

Конечно, ипотека в этом отношении пользуется неоспоримым преимуществом.

Погашение потребительских кредитов семейным капиталом

Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.

Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.

Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.

К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.

Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.

Можно ли взять кредит наличными под средства МК

Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!

Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.

Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.

Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.

Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.

Как получить кредит под мат. капитал без справки о доходах

Такая возможность доступна в том случае, если вы хотите приобрести жилье. Согласитесь, есть разные причины, по которым справку о доходе предоставить возможности нет.

Среди них такие:

• Вы имеете постоянный, но не официальный доход;
• Вы являетесь фрилансером (в этом случае вам взять справку просто не у кого);
• Вы не хотите подтверждать свой доход через ФНС.

Банковская организация вполне может выдать ипотеку с учетом средств мат. капитала, если заемщик – одинокая мама, которая семейным капиталом оплачивает первый взнос.

Это, кстати, достаточно выгодный вариант. В частности, это можно осуществить, обратившись в Сбербанк.

В качестве подтверждающих документов вам достаточно будет предъявить сертификат на мат. капитал и справку из Пенсионного фонда, которая подтвердит наличие средств на вашем счете.

Единственное, ставка по кредиту в этом случае будет несколько выше базовой.

Что выгоднее оформить: обычный кредит или ипотечный заем

Все будет зависеть от того, какая сумма вам нужна. Если она превышает 500 000 рублей, то лучше остановить свой выбор на ипотечном займе.

Также обращайте внимание на ежемесячные выплаты: их размер не должен составлять более 30-40% от вашего дохода.

Важным моментом является и то, что недвижимость, купленная в ипотеку, сопровождается обременением. Это значит, что на различные манипуляции с ней наложено ограничение до момента погашения кредита.

Если смотреть на уровень переплаты, то выгоднее оформлять обычный заем. По нему она составляет около 50%, по ипотеке может быть и все 250%.