Как сделать банкротство по кредитам физических лиц. Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Списание долгов при банкротстве физ

В каких случаях можно объявить себя банкротом

Списать долг можно только на конкретных основаниях, которые определяет российское законодательство. В остальных случаях списание долговых выплат будет невозможным.

На каких основаниях можно списать задолженность в суде:

  • При затруднительном финансовом положении и отсутствии доходов.
  • При отсутствии возможности вносить оплату по обязательным платежам.
  • Сумма образовавшейся задолженности выше 500 000 рублей.
  • Просрочка по платежам составляет от 3 календарных месяцев.
  • Отсутствие возможности погасить задолженность.

Какие условия должны быть соблюдены, чтобы физическое лицо признали банкротом:

  • Отсутствует непогашенная судимость.
  • Ранее гражданин не привлекался по статьям за неправомерное признание себя неплатежеспособным.
  • В течение последних 5 календарных лет должник не признавался банкротом.
  • За последние 5 лет долги гражданина не были реструктуризированы.

Процедура может быть осуществлена только по инициативе должника. Поэтому перед подачей документов в уполномоченный орган нужно заранее хорошо подготовиться.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

  • подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
  • направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 тыс. руб.;
  • пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

  • получить ипотечные или кредитные каникулы;
  • заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
  • получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
  • отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

  • банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля;
  • можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
  • так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ. Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд. Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Зачем гражданину объявлять себя банкротом?

Банкротство гражданина — это признание его неплатежеспособным. Суд или МФЦ признает, что человек не справляется с финансовой нагрузкой — допустим, не в состоянии погасить свои кредиты. Это позволяет списать задолженности. Однако есть ряд нюансов:

  1. Недобросовестные граждане, которые брали кредиты, обманывая банки, либо позже намеренно перестали платить, могут получить отказ в списании долгов при банкротстве.

  2. После банкротства физического лица спишут не все задолженности — останутся алименты, долги по субсидиарке (полный список ниже).

  3. Признание банкротом несет временные ограничения в правах. Человек, который признан банкротом, не сможет 3 года руководить компанией, а обратиться с новым заявлением о банкротстве — 5 лет. Ему сложнее будет получить кредиты, поскольку запись об этом заносится в кредитную историю, и банкрот сам обязан уведомлять о процедуре 5 лет после списания долгов.

Можно работать во время банкротства и после процедуры на любой должности, кроме генерального директора. В остальном ограничений нет — банкроты работают с детьми, деньгами, оружием и материальными ценностями, на госслужбе и в частном секторе.

В критических ситуациях судебное банкротство физ. лиц спасает от долгов. Особенно если заемщик набрал так много кредитов, что гасить их не в состоянии, и для внесения ежемесячных платежей он вынужден влезать в новые займы.

Как оценить свою платежеспособность

Кому подходит банкротство?

  1. Вычтите из зарплаты или иного дохода МРОТ на себя (12 тыс. рублей) и на каждого своего несовершеннолетнего ребенка (по 10 тыс.).

  2. Оцените свое имущество — машину, гараж, дачу, акции. Квартира или дом, где выживете, не учитываются, ведь жилье не забирают.

  3. Сравните с размером долгов. Если дохода за вычетом МРОТ не хватает, чтобы платить кредиты полностью, а цена вашего имущества меньше суммы долгов, то вы — неплатежеспособный гражданин.

Чтобы списать долги через суд, назначается финансовый управляющий. Его участие в судебной процедуре банкротства обязательно. Именно финуправляющий оценивает материальное положение должника-банкрота, выявляет наличие у него ценных активов.

Если анализ платежеспособности должника покажет, что его доходов недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, человека признают неплатежеспособным. Часть задолженностей погасят за счет реализации его имущества, а остальные долги спишут.

Если есть вклад в банке, недвижимость, машина или иные ценности, при продаже которых можно закрыть все долги, то на списание не стоит рассчитывать.

Если человек получает доход, который позволяет выплатить более половины долгов за 3 года, то по закону суд введет процедуру реструктуризации. Это значит, что все кредиты соберут в один реестр, отделят основной долг от процентов и неустоек и разработают график погашения. Человек будет платить сначала основной долг — по графику, с условием, что ему самому останется на жизнь не меньше МРОТ. Если расплатится по графику и погасит больше половины основного долга, то все остатки спишут.

Но в судебной практике по банкротству физ.лиц такое бывает лишь в 1 случае из 10. В 2020 году у 83,5% граждан не было имущества по результатам инвентаризации[1]. То есть у них ничего не забрали, просто освободили от долгов.

Общие условия для списания долгов с банкрота

Списание долгов через банкротство — это освобождение от обязательств. Такое решение может вынести Арбитражный суд или должностное лицо МФЦ. Должнику не простят задолженности автоматически, так как банкротство не является долговой амнистией.

Чтобы добиться списания, нужно:

  • подтвердить признаки несостоятельности и неплатежеспособности, т.е. доказать суду свою объективную невозможности платить по обязательствам;
  • подать в суд или МФЦ полный комплект документов, предусмотренный законом, соблюсти требования к их форме и содержанию;
  • пройти обязательные проверки и этапы банкротства (их перечень отличается для процедур в арбитраже и МФЦ).

Есть и дополнительные условия для списания. Например, в МФЦ можно обратиться только при обязательствах от 50 до 500 тыс. руб., если ФССП окончила производство ввиду отсутствия у должника активов. Также есть риски отказа в списании долгов, если банкрот нарушает закон, представил заведомо недостоверные сведения и документы.

Полное освобождение от долгов не происходит, если суд введет план реструктуризации долга или же если между должником и кредиторами будет заключено мировое соглашение. Но и в этих вариантах завершения банкротства можно рассчитывать на частичное списание задолженности. Например, по условиям мирового соглашения кредиторы вправе освободить должника от части обязательств, чтобы стимулировать его погасить основную часть требований.

На какую сумму спишут долги

Сумма задолженности важна на этапе возбуждения банкротного дела. Например, в МФЦ вы можете обратиться с заявлением, если размер обязательств будет от 50 до 500 тыс. руб. Копейкой больше или меньше — МФЦ не примет заявление.

Для обращения в суд сумма задолженности не столь важна. Также не имеет значения, в каком размере будут требования кредиторов на момент окончания реализации. Если должник выполнил все требования закона, действовал добросовестно и прошел реализацию активов, с него спишут долги на любую сумму.

Но и здесь есть подвох — от некоторых видов обязательств не освободят даже добросовестного должника.

Какие последствия ждут банкрота

Как только суд примет решение в том, чтобы объявить должника банкротом, его ждут некоторые последствия. О них необходимо знать заранее, чтобы быть готовым к любым трудностям. Так, кредит после банкротства в теории возможен, но на практике затруднителен, так как по решению суда гражданин будет обязан упоминать о своём статусе в течение 5 лет.

При соблюдении каких условий банкрот может получить заём:

  • Наличие постоянной работы. При условии, что гражданин официально трудоустроен.
  • Чистый и регулярный доход.
  • Денежных средств достаточно для осуществления ежемесячного платежа и сохранения уровня жизни.
  • Есть открытый счёт или карта банка.
  • На иждивении нет инвалидов или несовершеннолетних детей.

Отзывы тех людей, которые оформляли кредит в банке после объявления себя банкротом подтверждают, что далось им это далеко не сразу. Приходилось ждать некоторое время после проведения процедуры, чтобы им одобрили заявку на кредитование.

Как списываются долги по кредитам

Банкротство физических лиц не стоит рассматривать как панацею от долгов. Данная процедура, вопреки заверениям некоторых недобросовестных компаний, не предполагает простое списание долгов путем обращения в суд. Банкротство – это сложный многоэтапный процесс, а также достаточно затратный. Для списания долгов банкроту также предстоит распрощаться с принадлежащим ему имуществом.

Банкротство предполагает два способа решения проблемной ситуации с долгами:

  1. Реструктуризация, при которой останавливается рост процентов, штрафов и пени. Рассчитаться по своим долгам становится возможным с помощью комфортного графика погашения своих долговых обязательств. Он составляется должником или его кредиторами на три года и подлежит утверждению в судебном порядке.
  2. Реализация имущества. Если график реструктуризации долга утвердить невозможно, то лицо признается банкротом, а его имущество должно быть распродано в целях осуществления частичных расчетов с кредиторами и прощения оставшихся долгов.

Даже если у лица нет доходов для введения в отношении него графика реструктуризации или имущества, которое подлежит реализации, то он также может рассчитывать на списание долгов. Подобную позицию подтвердил Верховный суд.

Отсутствие у должника имущества не только не является основанием для прекращения процесса банкротства и списания долгов, но и в целом сокращает сроки процедуры. Ведь в данном случае управляющему не нужно проводить оценку имущества, утверждать порядок его продажи и организовывать торги.

При отсутствии имущества управляющему предстоит только особо тщательно проверить должника в том, что он честен перед судом и действительно не располагает активами, а также в том, что:

  1. В действиях должника нет признаков противоправных действий. В частности, преднамеренного и фиктивного банкротства или мошенничества.
  2. Банкротом не совершались в течение 3 последних лет сделки с имуществом, которые ущемляют интересы кредиторов (на нерыночных условиях, сделки с преимуществом в пользу отдельных лиц и пр.).

Если в отсутствии имущества для продажи нет вины должника, то суд выносит постановление о прекращении процесса банкротства и списывает с должника все долги.

Этапы процедуры списания задолженности

Процедура списания задолженности в процессе признания финансовой несостоятельности состоит из следующих этапов:

  1. Лицо, которое осознает невозможность дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. В некоторых случаях он обязан это сделать (если задолженность превысила 3 месяца и сумму в 500 тыс. р.), в других – имеет на это право (если у физлица есть основания полагать, что он не сможет исполнять свои долговые обязательства).
  2. Суд рассматривает поступившее заявление на обоснованность (наличие признаков банкротства) и принимает решение о начале процедуры банкротства или отказе. При положительном решении о начале дела суд вводит в отношении банкрота процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
  3. Если в отношении должника вводится график реструктуризации, то списания задолженности не происходит. Должнику просто предоставляют погасить долг на более выгодных и комфортных условиях либо вернуться к графику погашения задолженности. Реструктуризация возможна только в отношении должников с достаточным размером доходов.
  4. Если в отношении должника вводится этап реализации имущества, то управляющий должен провести его опись, проверить должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, проанализировать подписанные им сделки за последние 3 года. Только затем он приступает к описи имущества должника для включения его в конкурсную массу, его оценке и разработке порядка продажи имущества.
  5. Полученные в ходе торгов средства от продажи собственности распределяются между кредиторами в порядке очередности и пропорционально их доле в общем объеме требований. Также из вырученных средств погашаются судебные и внеочередные затраты.
  6. Управляющий предоставляет отчет суду о результатах исполнения обязательств перед кредиторами в ходе этапа реализации. Если суд его принимает, то дело прекращается, должник получает статус банкрота, и вся непогашенная задолженность подлежит списанию.

После получения статуса банкрота должник получает право на списание всей суммы долга, но ему не следует забывать о последствиях финансовой несостоятельности. Так, физлицо должно будет отказаться от руководящих должностей на три года, оно не сможет повторно подать на банкротство в течение 5 лет, а также ему предстоит сообщать всем кредиторам о своей несостоятельности при получении нового кредита.

Важно: если банк прощает должнику часть долга по кредиту, то должник должен заплатить с прощенной суммы НДФЛ. Но применительно к списанным долгам в процедуре банкротства это правило не действует.

В конце декабря 2015 года в ст. 217 НК были добавлены пп. 62, 63, которые расширили перечень доходов физлиц, которые не подлежат налогообложению. Это доходы в виде определенной суммы долга перед кредиторами, от исполнения которых он был освобожден по результатам прохождения процедуры несостоятельности.

Также налогом не облагаются доходы, которые были получены в ходе процедуры реализации имущества должника.

Но в частных случаях налог придется заплатить. Так, если банк простил или списал долги вне процедуры банкротства (например, утвердил соглашение об оплате 50% долга и прощения 50%), то на сумму прощенного долга начисляется налог в размере 13%, так как считается, что списанная задолженность выступает материальной выгодой.

Необходимые документы

Для того чтобы получить возможность списания кредитных долгов, должнику предстоит собрать внушительный комплект документов. Он включает в свой состав:

  1. Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.
  2. Документы по семейному статусу должника: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, брачное соглашение о разделе имущества.
  3. Документы, которые подтверждают наличие задолженности и ее размер: кредитные договоры, справка об остатке основного долга по кредиту, договоры микрофинансирования, долговые расписки, налоговые требования, уведомления и пр.
  4. Документы, которые подтверждают доходы должника или отсутствие таковых: копия трудовой книжки, справка из центра занятости о признании безработным, налоговая декларация и пр.
  5. Документы по имуществу, которое находится в собственности должника.
  6. Документы, которые подтверждают непреднамеренное возникновение задолженности (например, медицинское свидетельство, подтверждающее нетрудоспособность должника из-за перенесенного заболевания).
  7. Квитанция, которая подтверждает оплату госпошлины за рассмотрение дела в размере 300 р.
  8. Платежный документ, подтверждающий внесение на судебный депозит 25 000 р. для перечисления вознаграждения управляющему.
В обязательном порядке к документам прилагается заявление о признании финансовой несостоятельности. В нем должник излагает причины для обращения в суд (факторы, которые привели к уплате платежеспособности, сумма долга, перечень кредиторов) и предъявляет конкретные требования к суду: признать его неплатежеспособным, ввести определенную процедуру банкротства. Также в заявлении должник прописывает СРО, из которой надлежит выбрать управляющего.

Таким образом, процедура банкротства позволяет гражданам рассчитывать на списание задолженности. Но для этого им предстоит распрощаться со всем принадлежащим им имуществом в ходе этапа реализации и погасить все издержки самой процедуры признания несостоятельности. Долги списываются только в отношении добросовестных заемщиков, которые не уклонялись от законных требований суда и управляющего. Право на списание задолженности утрачивают граждане, которые были уличены в фактах преднамеренного и фиктивного банкротства. Также по итогам банкротства списываются все долги по кредитам, займам, налогам, оплате ЖКУ, но не подлежат списанию долги по алиментам, компенсации причинения вреда жизни и здоровью и пр. Налог с суммы списанной задолженности налогоплательщиком не уплачивается.

Рассмотреть предложенные варианты банка

Под списанием долгов понимается полное освобождение от долговой нагрузки. Варианты, которые предлагают банки, не помогут полностью избавиться от долгов, но могут облегчить заемщику жизнь.

Продажа залогового имущества

Если должник не в состоянии платить за имущество, купленное в залог. Процедура проводится в несколько этапов:

  1. Сначала должник обращается в банк с запросом о продаже имущества.
  2. Получает разрешение от банка.
  3. Находит покупателя.
  4. Заключает трехсторонний договор по купле-продаже. В соответствии с документом покупатель должен погасить заем за неплательщика и получить собственность во владение. Если после реализации останутся лишние средства, их нужно передать должнику.
  5. После этого покупателю нужно закрыть долг по кредиту, а банку снять обременение.
  6. На последнем этапе регистрируется право собственности нового владельца.
Других вариантов по продаже залогового имущества нет. Банк участвует в сделке в обязательном порядке иначе сделку аннулируют.

Помощь поручителя

В случаях, когда при оформлении кредита, в договоре участвует поручитель, банк может стребовать погашение долга солидарно с неплательщика и поручителя.

Согласно ГК РФ, договоры поручительства обязывают другое лицо отвечать за надлежащее исполнение заемщиком условий, прописанных в договоре. Если они не будут исполнены, предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителя перед кредитором во всех случаях, кроме исключений, прописанных в законе или договоре. Если предусмотрена субсидиарная ответственность в соответствии со ст. 399 ГК РФ, долг будет взыскиваться только с кредитора.

Должник может обратиться за помощью к поручителю для погашения долга. Ему более выгодно помочь с выплатами, чем дожидаться требований банка по погашению долга и набежавших пени.

Реструктуризация долга или рефинансирование

Рефинансирование и реструктуризация также не помогут избавиться от долга. Под рефинансированием понимается оформление нового кредитного договора с банком для погашения уже имеющегося займа в полном размере или частично. Под реструктуризацией – процесс, изменяющий условия выполнения обязательств: может быть уменьшен размер платежа при увеличении срока погашения кредита или предоставлен льготный период, во время которого начисляются только проценты.

Как и все остальные возможности, которые предоставляет банк, процедуры согласовываются на усмотрение банка. Конечно, кредитору выгоднее предоставить заемщику альтернативные условия, но добиться погашения всей задолженности, чем передавать дело в суд. Но на практике многие кредиторы не заинтересованы в проведении этих процедур. Отсюда больше количество отказов при рассмотрении заявлений.

У гражданина есть право попросить о проведении реструктуризации или рефинансирования, требовать пересмотр условий договора он не может.

Кредитные каникулы

Должник может попросить банк дать ему кредитные каникулы. В это время он может не вносить платежи по основному долгу или попросить о снижении суммы ежемесячного платежа без штрафа или вреда для кредитной истории.

Существует регламент, установленный законом, по которому далеко не каждый заемщик может оформить кредитные каникулы.

Этот метод также не предполагает полное избавление от задолженности.

При этом у банка есть законное право отказать заемщику в оформлении отсрочки. Это происходит в тех случаях, когда должник не соблюдает требования к проведению процедуры.

Варианты, о которых банк умалчивает

Кредиторам не выгодно прощать долги по кредитам, поэтому они не предлагают такие варианты должникам. Чтобы воспользоваться этими методами, должнику нужно позаботиться о защите своих интересов самостоятельно:

  • Банкротство. Каждый гражданин страны имеет право подать заявление в суд о своей несостоятельности, если имеет просрочку по кредитам больше 90 дней и не может регулярно выплачивать долг. В среднем, судебный процесс длится около года. В случае оформления внесудебного банкротства через МФЦ и вовсе сумма задолженности варьируется от 50 до 500 тысяч рублей с полугодовалым сроком процедуры.
    В это время у должника есть возможность подписать мировое соглашение с банком, в противном случае его имущество будет реализовано. Полученные средства передаются в счет погашения долга кредиторам, а оставшаяся сумма займа списывается решением суда.
    По завершении судебных тяжб, банкрот в течение трех последующих лет не сможет занимать руководящие должности или открывать юрлицо. А также в течение 5 лет обязан информировать кредиторов о своем статусе банкрота при оформлении кредита. Так или иначе данные о банкротстве будут отражены в кредитной истории.
  • Кредитная амнистия. По приказу Президента РФ члены Правительства должны разработать меры, позволяющие физическим лицам оформить кредитную амнистию. Цель этой процедуры – снизить штрафы за просроченные платежи для добросовестных граждан, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Предположительно, они получат шанс сначала погасить сумму основного долга по кредиту, а только после этого выплатить проценты. Такая мера позволить снизить размер переплат по займам.
  • Списание задолженности. Процедура возможна, если должник умер, но никто не вступил в права наследования, или в случаях, когда предполагаемая величина издержек за судебные тяжбы больше, чем оставшаяся сумма долга. К примеру, на списание долгов по кредитной карте может рассчитывать гражданин, с задолженностью в 1000 рублей. Взыскивать средства через суд кредитору не рационально, так как размер судебных издержек может составить более 10 000 рублей.

Cписание долгов через 3 года

Еще один старый способ избавиться от долгов. Крайне рисковый. Если кредитор не сможет урегулировать разногласия с должником мирно, он может обратиться в суд, если не истек срок исковой давности.

По закону, у банка есть 3 года с момента просрочки оплаты кредитного платежа на подачу заявления в суд. По истечении этого срока задолженность автоматом признается безнадежной и не может быть взыскана через судью при наличии возражений должника.

Впрочем, рассчитывать на то, что юристы банка не найдут времени на подачу иска, не стоит. После истечения 2,5 лет с передачи искового заявления в суд, служащие банка отзывают исполнительный лист и подают повторное заявление. Так процедура может повторяться неоднократно и долг не будет списан.

Судебная практика по банкротству физических лиц

Большой оптимизм в возможности списания долгов через банкротство внушает складывающаяся в настоящее время судебная практика. В подавляющем большинстве случаев долги при банкротстве списываются. По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ списанием долгов завершились уже более 50000 дел о банкротстве физических лиц. Не списывают долги в редких случаях (менее чем в 2%). Основные причины не списания долгов:

  1. не предоставление банкротом документов и сведений финансовому управляющему;
  2. сокрытие имущества;
  3. привлечение должника к уголовной ответственности за мошенничество, незаконное получение кредитов, преднамеренное/фиктивное банкротство;
  4. взятие заведомо неисполнимых обязательств (непосильных кредитов) по поддельным документам.
Посмотреть официальную статистику Судебные дела со списанием долгов

Важно отметить, что более 50% дел о банкротстве физических лиц, завершившихся без списания долгов, были инициированы кредиторами. Причиной не списания долгов для них стало полное игнорирование должником судебного процесса и законных требований финансового управляющего. Таким образом, если Вы в случае возникновения проблем с выплатой долгов:

  • самостоятельно и своевременно инициировали процедуру банкротства (не дожидаясь, когда это сделают кредиторы);
  • нашли опытного финансового управляющего и своевременно предоставляете ему все сведения и документы;
  • не «переписывали» своё имущество на близких родственников;
  • доверили защиту своих интересов в суде опытным юристам, специализирующимся на банкротстве физических лиц;

то вероятность списания долгов составляет более 99%.

99% – это не «взятое с потолка» число, а реальный процент дел по банкротству физических лиц, которые были инициированы должниками (не кредиторами) и завершились списанием долгов в 2016-2020 годах.

Не списываются долги:

  • по алиментам;
  • по возмещению вреда жизни и здоровью, а также иные долги, связанные с личностью кредитора;
  • по заработной плате (для индивидуальных предпринимателей);
  • образовавшиеся в результате совершения преступления;
  • образовавшиеся в результате привлечения Вас к субсидиарной ответственности (к субсидиарной ответственности привлекают руководителей или учредителей компаний, которые они своими действиями довели до банкротства);
  • о возмещении вреда чужому имуществу по Вашей вине.

К примеру, по Вашей вине произошел пожар в доме, и тем самым Вы нанесли жильцам материальный вред. Именно этот долг при банкротстве не спишут.

Или Вы стали виновником ДТП, в результате которого ряд автомобилей пришли в негодность, а страховая компания не покрыла все убытки пострадавшим, – в этом случае Вы будете должны выплатить непокрытые убытки владельцам пострадавших автомобилей. И эти долги также не спишутся в процедуре банкротства.

Кроме того, не спишут административные и уголовные штрафы. Поэтому надеяться на списание штрафов ГИБДД в процедуре банкротства не стоит.

Списываются долги:

  • по кредитам в банках;
  • займам в микрофинансовых организациях, у физических и юридических лиц;
  • по налогам и сборам;
  • по договорам поставки, подряда и т.д.

Судебная практика по списанию долгов физических лиц постоянно меняется и отличается в зависимости от регионов.

Налог (НДФЛ) на списанный долг при банкротстве

В заключение также хотелось бы ответить на популярный вопрос: «Не придётся ли платить налог 13% от суммы списанного долга по завершении процедуры банкротства физического лица?» Если бы банк простил (списал) часть долга вне процедуры банкротства (например, Вы утвердили мировое соглашение об оплате 50% долга и прощении оставшихся 50%), то на сумму прощенного долга был бы начислен налог на доходы физических лиц в размере 13% от суммы прощенного долга (полученной материальной выгоды). Но в конце декабря 2015 года в статью 217 НК РФ добавлены пункты 62, 63, которые расширили перечень доходов физических лиц, не подлежащих налогообложению, а именно:

  • доходы в виде суммы задолженности перед кредиторами, от исполнения требований по уплате которой налогоплательщик освобождается в рамках проведения процедур, применяемых в отношении его в деле о банкротстве гражданина, в порядке, установленном законодательством о несостоятельности (банкротстве);
  • доходы налогоплательщика от продажи имущества, подлежащего реализации в случае признания такого налогоплательщика банкротом и введения процедуры реализации его имущества в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Таким образом НДФЛ на сумму долга, списанного в процедуре банкротства физического лица, не начисляется!

Списание долгов по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства

Существует лишь один способ, который позволяет списать долги без согласия на то кредиторов. Это процедура банкротства физического лица. Она появилась в нашей стране в 2015 году, и по официальной статистике Судебного департамента при Верховном Суде РФ уже более 50 тысяч граждан РФ полностью списали свои долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства физического лица.

Когда судья откажет в списании всех долгов

Банкроту могут полностью отказать в списании всех долгов, независимо от их вида и суммы. Такое решение будет связано с недобросовестными или незаконными действиями должника.

Отказное решение может выноситься:

  • если суд привлек должника к административной или уголовной ответственности на нарушения, допущенные в ходе банкротства (например, сюда входит фиктивность, преднамеренность банкротства);
  • если судебным определением подтверждено, что физ. лицо не представило обязательные сведения управляющему или судье, либо эти данные были заведомо недостоверными (например, если должник умышленно исказил информацию в описи);
  • если доказано, что должник допустил мошенничество при возникновении обязательства, злостно и умышленно уклонялся от погашения задолженности, представил заведомо недостоверные сведения при получении кредита;
  • если должник с умышленными целями уничтожил или скрыл свои активы от проверок суда и от управляющего.

В определении суда будут указаны причины, по которым банкрота не освободили от обязательств. Большинство оснований для отказа в списании задолженности можно проверить еще до обращения на банкротство.

Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, когда долги не спишут, лучше заранее обратиться к юристу. Надо будет представить все документы о долгах, об имуществе, о текущих обязательствах и сделках за последние годы. Если есть реальные основания для привлечения к ответственности или отказа в списании задолженностей, юрист подскажет другие варианты решения долговых проблем.

Текущие ограничения

Итак, ваши кредиторы или вы самостоятельно обратились в арбитражный суд. Прошло первое заседание, суд назначил управляющего и ввел процедуру реструктуризации долгов. С этого момента для должника уже начинаются серьезные ограничения – закон запрещает ему распоряжаться собственным имуществом.

Запрет на распоряжение имуществом

Ключевые и самые важные ограничения после банкротства для физического лица, которые вступают в силу с момента реструктуризации, определены .На протяжении всего срока реструктуризации должник не вправе самостоятельно совершать какие-либо сделки по приобретению или продаже имущества на сумму более 50 тыс. рублей. Это ограничение распространяется на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в уставном капитале хозяйственных обществ.

Кроме того, закон запрещает без согласия управляющего:

  • получать и выдавать займы, кредиты;
  • переводить долги на третьих лиц;
  • доверять кому-либо управление имуществом, закладывать его;
  • распоряжаться денежными средствами, размещенными на счетах (за исключением специально открытого счета с ограничением в 50 тыс. рублей).

Независимо от наличия согласия, банкроту запрещается делать имущественные вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале хозяйственных обществ, осуществлять дарение, совершать иные безвозмездные сделки.

Ограничения на этапе реализации

Итак, процедура реструктуризации результата не дала – план реструктуризации утвердить не удалось или впоследствии суд его отменил. На этом этапе должник приобретает статус банкрота, вводится стадия реализации его имущества ( -ФЗ). А с ней начинает действовать второй блок ограничений.

Уже на следующий день, после вынесения соответствующего решения, должник обязан передать управляющему все свои банковские карты (). Ему будет запрещено открывать и закрывать счета, использовать деньги на счетах и вкладах. Деньги, поступающие должнику в качестве зарплаты (и иные периодические доходы) можно будет сохранить в размере 50% (), а при наличии иждивенцев, даже в большей сумме.

Кроме того, должник ( -ФЗ):

  • утрачивает возможность лично распоряжаться каким-либо имуществом – любые заключенные им договоры будут считаться недействительными;
  • не сможет принимать обратно долги, иное имущественное исполнение обязательств перед ним – все обязательства исполняются перед управляющим.

Запрет на выезд за пределы РФ

Еще один минус, последствие банкротства для физического лица в виде ограничения на выезд за границу. Суд не обязательно будет использовать его – необходимость введения запрета должна быть обусловлена определенными обстоятельствами, например, угрозой того, что должник может покинуть пределы страны. Если суд примет решение об ограничении права на выезд, он будет действовать до момента завершения или прекращения процедуры ().

Если у должника есть имущество

Признание должника банкротом и начало процедуры реализации содержит еще одно, очень важное и неприятное последствие – все имущество, найденное управляющим у должника, включается в конкурсную массу и продается с торгов во исполнение требований конкурсных кредиторов (). Иными словами, должник будет лишен всего, что хоть чего-то стоит и что можно продать, выручив деньги для погашения долгов перед кредиторами.

Из этого правила есть два исключения:

  1. Во-первых, из конкурсной массы суд, по ходатайству заинтересованных лиц, может исключить определенные виды имущества, если полученный от его продажи доход существенно не уменьшит долги, а общая стоимость этих вещей не будет превышать 10 тыс. рублей. Чтобы это произошло, ходатайство должно быть мотивированным и обоснованным.
  2. Во-вторых, из под удара со стороны банкротства в принципе выведен некий перечень вещей, не подпадающий под взыскание.

Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником

ФЗ установлен перечень имущества, которое не будут продавать, и оставят должнику, даже если суд признает его банкротом. Исчерпывающий перечень видов такого имущества определен . Это касается:

  1. Единственного жилого помещения. Это касается домов, квартир и комнат, которые являются единственными пригодными для проживания для должника и членов его семьи. Исключение работает при условии, что у членов семьи нет другого жилья и единственное жилое помещение не было заложено в ипотеку.
  2. Земли, на которой размещено единственное жилье.
  3. Предметов быта. Это минимальный набор имущества домашнего обихода, включая посуду, мебель, средства гигиены и прочие вещи, если они не являются антиквариатом или предметами роскоши ().
  4. Вещей индивидуального пользования. Это касается одежды, обуви и других индивидуальных вещей, если они не являются предметами роскоши.
  5. Вещей, необходимых для ведения профессиональной деятельности. Инструменты, оборудование, станки и прочие вещи, при условии, что их стоимость не более 100 МРОТ.
  6. Семян для очередного посева.
  7. Имущества, необходимого для выпаса скота.
  8. Продуктов питания, стоимость которых ниже прожиточного минимума для должника и его иждивенцев.
  9. Топлива для отопления жилья и приготовления еды.
  10. Имущества, необходимого должника в связи с инвалидностью. Инвалидные коляски, ходунки, костыли, транспортные средства и прочее подобное имущество.

Сделки за последние три года

Для кредитора последствия банкротства физического лица будут скорее негативными. Он едва ли получит все долги обратно, поэтому будет использовать все возможности по максимуму. Одна из них – возможность оспаривания сделок должника по распоряжению его имуществом, совершенных в течение трех лет, предшествующих банкротству ( -ФЗ). Она дается кредиторам на случай, если они выявили признаки совершения ранее должником мнимых или притворных сделок, продажи имущества по заниженной цене. Мол, если должник, предвидя свое банкротство, решил спрятать имущество и переписал его, скажем, на ребенка. Такие сделки могут оспорить, имущество – вернуть в собственность должника и продать с торгов.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Когда не стоит объявлять себя банкротом

Есть случаи, когда не получится воспользоваться ни судебной, ни внесудебной процедурой банкротства.

  1. Если у должника есть регулярные доходы, за счет которых возможна разработка и ведение плана реструктуризации, позволяющего погасить существенную часть долгов, то на полное списание задолженностей можно не рассчитывать.

  2. Если финансовый управляющий выяснит, что должник имеет имущество для погашения долга и скрывает его или намеренно вводит суд в заблуждение относительно своего финансового положения, это может привести к административной или даже уголовной ответственности.

Тем, кто решил признать себя банкротом, рекомендуется обратиться к юристу за консультацией. Кредитные юристы нашей компании расскажут, остаются ли долги после банкротства, и какие долги можно списать в вашем случае, проанализируют возможные последствия процедуры. Для консультации по вопросам судебного и внесудебного списания долгов позвоните нам или напишите в форме онлайн-связи.

Как избежать отказа в списании долгов

Физические лица могут начать процедуру банкротства при потере платежеспособности. Например, увольнение, тяжелое заболевание, получение инвалидности, проблемы в бизнесе. Частые причины в банкротой практике: взяли кредиты, а потом супруг лишился работы, или из-за кризиса не платят премии (которые в конверте), у человека дети, плюс инфляция, пара микрозаймов — и платить объективно нечем.

Чтобы успешно избавиться от финансового бремени, мало знать, какие долги не списываются при банкротстве физических лиц, а какие списываются. Важно понимать, какие действия приведут к отказу в списании задолженностей:

  • сокрытие имущества и доходов — не лгите суду и фин. управляющему;
  • мошенничество при получении кредитов — обязательно обсудите это с юристом ДО начала процедуры;
  • отчуждение имущества перед банкротством — не поможет продажа или дарение дачи и машины «хорошим знакомым». Имущество вернут обратно и продадут, а вас обвинят в недобросовестности.

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

Другие препятствия для упрощенного банкротства

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

  • Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
  • На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
  • В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
  • В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
  • В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
  • В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Скрыться от кредитора

Некоторые граждане до сих пор рассматривают этот способ в качестве действенного метода не платить кредит. Чтобы скрыть свое местонахождение от кредиторов и коллекторов, стоит задуматься о переезде. Придется перебраться в другой город или за границу, поменять паспорт, избавиться от старых номеров телефонов и аккаунтов в социальных сетях. От старых знакомств так же придется отказаться. Нужно начать жизнь заново без долгов.

Беспокоиться о полиции не придется. Они не будут заниматься поиском человека, который скрывается от кредиторов. А вот коллекторов стоит опасаться. Чтобы понять, как спрятаться от них, нужно разбираться в специфике их работы.

У коллекторских агентств есть несколько схем работы. В первом случае, они будут заниматься клиентом с первого дня до того момента, когда будет погашен долг. Другие начинают работать по договорам спустя 90 дней просрочки. В обоих случаях коллекторы должны найти потерявшегося клиента и принудить его к оплате накопившегося долга. Для этого они могут использовать розыскные методы и задействовать связи в органах.

Но прежде, чем взяться за работу, коллектор оценит необходимость розыска. Если неплательщик задерживает оплату не в первый раз, специалист проверяет его кредитную историю, данные с мест работы, кредитный договор и другие сведения. Если должник не платежеспособен, коллекторам он не интересен.

В каких ситуациях все долги остаются за банкротом

Первоначально законодатели стремились сделать процедуру банкротства максимально доступной всем желающим получить финансовую реабилитацию и списание по долгам. Но также в 127-ФЗ предусматриваются случаи, когда в отношении должника вводятся санкции в виде неосвобождения от исполнения обязательств.

Судебная практика в части неосвобождения от обязательств физических лиц была наработана, еще когда банкротится разрешалось только индивидуальным предпринимателям. Так, в практике ВАС, отраженной в Постановлении №51 от 2011 года, в п. 28 приведены такие условия сохранения задолженности за физлицом:

  1. Если при рассмотрении дела о банкротстве были установлены признаки фиктивного банкротства.
  2. При наличии признаков преднамеренного банкротства.
  3. При наличии иных обстоятельств дела, которые указывают на злоупотребление должником своими полномочиями.
  4. При заведомо недобросовестном поведении в ущерб кредиторам: в частности, при принятии на себя неисполнимых обязательств, предоставлении заведомо ложных сведений в процессе получения кредита.
  5. При сокрытии или умышленном уничтожении имущества, при выводе активов, неисполнении судебных решений.
Если указанные обстоятельства нашли свое подтверждение в судебном разбирательстве, то суд имел право вынести решение о неприменении права освобождения от обязательств.

На практике в Законе о банкротстве в п. 4 ст. 213.28 приведены такие обстоятельства для сохранения долгов:

  1. При вступлении в законную силу судебного акта о привлечении гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия в процессе признания финансовой несостоятельности.
  2. При преднамеренном банкротстве.
  3. При фиктивном банкротстве.
  4. При непредставлении запрашиваемых сведений или предоставлении заведомо ложных сведений суду или финансовому управляющему.
  5. При возникновении обязательств, на которых кредитором или уполномоченным органом было основано требование в деле о банкротстве, но лицо действовало против закона: совершило мошеннические действия, уклонилось от погашения задолженности, уклонилось от уплаты налога, предоставило кредитору заведомо недостоверные сведения.
  6. Должник был уличен в сокрытии или умышленном уничтожении имущества.

Таким образом, перечень оснований для неосвобождения в действующей редакции закона о банкротства был расширен по сравнению со сложившейся ранее судебной практикой. При этом перечисленные обстоятельства являются исчерпывающими.

Полное отсутствие у должника имущества для наполнения конкурсной массы и погашения обязательств перед кредиторами еще не позволяет суду закрыть в отношении него процедуру банкротства и оставить должника один на один со своими финансовыми проблемами. В подтверждение этого говорит Определение ВС от 2017 года №А70-14095/2015, которое отменило решение судов предыдущей инстанции о прекращении дела о финансовой несостоятельности физлица и отправило его на пересмотр.

Наиболее распространенный способ для неосвобождения от долгов – применение к должнику административной ответственности по ст. 14.13 КоАП за неправомерные действия в процессе банкротства, предоставление заведомо ложной информации или непредоставлении ее.

Согласно сложившейся судебной практике, право на освобождение от долгов принадлежит исключительно добросовестным банкротам, которые оказались в сложной финансовой ситуации по независящим от них обстоятельствам. При применении судом санкции о неосвобождении ему стоит предварительно ознакомиться с аргументами сторон о банкротстве. Возможность предъявления фактов и доказательств недобросовестности сторона может подать на любой стадии процесса признания финансовой несостоятельности или при пересмотре определения о завершении процедуры.

Возможность частичного освобождения должника от исполнения обязательств только по тем требованиям, где он действовал недобросовестно, не допускается.

Приведем некоторые основания неосвобождения от погашения задолженности по сложившейся судебной практике:

  1. По Постановлению Арбитражного суда Московского округа от 2017 года №Ф05-5018/2017 было установлено, что должник изначально взял на себя неисполнимые обязательства. Так, при заключении договора поручительства он не обладал постоянным доходом и не мог исполнить в полном объеме свои обязательства.
  2. По Постановлению Арбитражного суда Северо-Западного округа 2017 года №Ф07-3110/2017 за должником сохранили обязательства по налоговой задолженности. Это было связано с тем, что эта задолженность возникла из-за противоправных действий бывшего предпринимателя, включения им в декларацию заведомо ложной информации в декларацию, и это даже стало основанием для уголовного преследования (оно было прекращено из-за истечения сроков давности).
  3. По Постановлению Арбитражного суда Северо-Западного округа от 2017 года № Ф07-1599/2017 должник предоставил суду заведомо недобросовестные сведения, поэтому долги сохранились за ним. В момент подачи заявления о признании финансовой несостоятельности гражданин указал, что не совершал никаких имущественных сделок за последние три года. Между тем в ходе судебных разбирательств появилась информация о том, что в данный период должник продал два автомобиля и жилой дом площадью почти 150 кв. м и вырученные средства он не направил на погашение обязательств перед кредиторами.
  4. По Постановлению Арбитражного суда Уральского округа от 2016 года №Ф09-8211/16 было не применено правило об освобождении от исполнения обязательств, основываясь на том, что должник уклонялся от взаимодействия с судом и управляющим.

Обман или предоставление недостоверных сведений суду или управляющему

Причинами для неисполнения правил о списании долга являются:

  1. Если гражданин предоставил недостоверные сведения управляющему.
  2. Не предоставил требуемые документы об открытых счетах, полученных кредитах, депозитах, остаткам по счетам, сведений о движении по счетам за 3 года, данные по электронным кошелькам.
Также судами учитываются недостоверные сведения, которые должник указал в процессе получения кредита, или если он изначально брал кредит, не имея возможности платить по нему.

В частности, основанием для сохранения долгов за физлицом является недостоверная информация о доходах или имуществе, указанная в анкете на кредит, или умолчание о других кредитных обязательствах.

Наиболее распространенный способ для неосвобождения от долгов – применение к должнику административной ответственности по ст. 14.13 КоАП за неправомерные действия в процессе банкротства, предоставление заведомо ложной информации или непредоставлении ее.

Согласно сложившейся судебной практике, право на освобождение от долгов принадлежит исключительно добросовестным банкротам, которые оказались в сложной финансовой ситуации по независящим от них обстоятельствам. При применении судом санкции о неосвобождении ему стоит предварительно ознакомиться с аргументами сторон о банкротстве. Возможность предъявления фактов и доказательств недобросовестности сторона может подать на любой стадии процесса признания финансовой несостоятельности или при пересмотре определения о завершении процедуры.

Возможность частичного освобождения должника от исполнения обязательств только по тем требованиям, где он действовал недобросовестно, не допускается.

Приведем некоторые основания неосвобождения от погашения задолженности по сложившейся судебной практике:

  1. По Постановлению Арбитражного суда Московского округа от 2017 года №Ф05-5018/2017 было установлено, что должник изначально взял на себя неисполнимые обязательства. Так, при заключении договора поручительства он не обладал постоянным доходом и не мог исполнить в полном объеме свои обязательства.
  2. По Постановлению Арбитражного суда Северо-Западного округа 2017 года №Ф07-3110/2017 за должником сохранили обязательства по налоговой задолженности. Это было связано с тем, что эта задолженность возникла из-за противоправных действий бывшего предпринимателя, включения им в декларацию заведомо ложной информации в декларацию, и это даже стало основанием для уголовного преследования (оно было прекращено из-за истечения сроков давности).
  3. По Постановлению Арбитражного суда Северо-Западного округа от 2017 года № Ф07-1599/2017 должник предоставил суду заведомо недобросовестные сведения, поэтому долги сохранились за ним. В момент подачи заявления о признании финансовой несостоятельности гражданин указал, что не совершал никаких имущественных сделок за последние три года. Между тем в ходе судебных разбирательств появилась информация о том, что в данный период должник продал два автомобиля и жилой дом площадью почти 150 кв. м и вырученные средства он не направил на погашение обязательств перед кредиторами.
  4. По Постановлению Арбитражного суда Уральского округа от 2016 года №Ф09-8211/16 было не применено правило об освобождении от исполнения обязательств, основываясь на том, что должник уклонялся от взаимодействия с судом и управляющим.

Обман или предоставление недостоверных сведений суду или управляющему

Причинами для неисполнения правил о списании долга являются:

  1. Если гражданин предоставил недостоверные сведения управляющему.
  2. Не предоставил требуемые документы об открытых счетах, полученных кредитах, депозитах, остаткам по счетам, сведений о движении по счетам за 3 года, данные по электронным кошелькам.
Также судами учитываются недостоверные сведения, которые должник указал в процессе получения кредита, или если он изначально брал кредит, не имея возможности платить по нему.

В частности, основанием для сохранения долгов за физлицом является недостоверная информация о доходах или имуществе, указанная в анкете на кредит, или умолчание о других кредитных обязательствах.

Злостное уклонение от выплат по обязательствам

Злостное уклонение от выплат в пользу кредиторов – весомый повод получить санкции в виде неосвобождения от долгов. Например, если должник не принимал меры по погашению задолженности, хотя имел для этого все возможности, или совершал такие поступки, которые приводили к росту долговых обязательств.

К указанной группе противоправных действий можно отнести уклонение от исполнения обязательств в виде сокрытия и уничтожения имущества. Также против должника играют следующие факты:

  1. Неявка его на судебные заседания.
  2. Неполучение корреспонденции от суда.
  3. Непредоставление по запросу суда документации о финансовом положении, месте работы и размерах полученных доходов.

Фиктивное или преднамеренное банкротство

Если гражданин был привлечен к административной или уголовной ответственности из-за выявления фактов преднамеренного или фиктивного банкротства, то он однозначно не получит освобождение от обязательств. Эта норма является императивной и применяется всеми судами, даже если фактически должника освободили от ответственности по нереабилитирующим основаниям.

Под фиктивным банкротством понимается заведомо ложное обвинение гражданина в финансовой несостоятельности кредиторами или самим лицом. Это значит, что лицо фактически имеет финансовые возможности для погашения задолженности перед кредиторами, но создает видимость сложного положения. Оно может предоставить в рамках дела о несостоятельности недостоверные расписки для подтверждения крупных долгов перед иными физлицами. Часто такое банкротство предполагает сокрытие крупного имущества за рубежом или заключение безвозмездных сделок с родственниками для недопущения попадания имущества в конкурсную массу. Фиктивное банкротство преследуется по ст. 197 УК.

Преднамеренное банкротство – это намеренное создание условий для неплатежеспособности. Оно может заключаться в заключении экономически невыгодных сделок, оформлении кредитов с предоставлением недостоверных данных, выводу активов перед подачей заявления на банкротство, передаче дорогостоящего имущества в пользу родственников. Ответственность за преднамеренное банкротство наступает по 196 УК.

Обязанность провести проверку должника на предмет фиктивного или преднамеренного банкротства возлагается на финансового управляющего. Для этого он проверяет обстоятельства возникновения задолженности и обоснованность и условия подписания сделок по продаже дорогостоящего имущества за последние три года. Все подозрительные сделки могут быть аннулированы, а переданное по ним имущество подлежат возврату в собственность прежнего владельца.

Таким образом, согласно ст. 213.2 ФЗ-127, после признания гражданина банкротом лицо освобождается от финансовых обязательств перед конкурсными кредиторами, а также по требованиям тех лиц, которые не были заявлены при ведении процедуры банкротства. Но некоторые долги не подлежат списанию, включая задолженность по алиментам. Во многом все будет зависеть от того, как вел себя должник в процедуре банкротства. В частности, основаниями для отказа от списания задолженности являются вступившие в законную силу судебные акты о привлечении гражданина к уголовной или административной ответственности за правонарушения по преднамеренному или фиктивному банкротству, неправомерных действиях при банкротстве; при доказанных фактах мошенничества, сокрытия или уничтожения имущества, уклонения от уплаты налогов, предоставления заведомо ложных сведений. Долговые обязательства могут быть возобновлены после прекращения дела о банкротстве.

Что можно и нельзя списать при банкротстве в МФЦ

В МФЦ можно пройти упрощенное банкротство, которое не предусматривает реализацию активов. Для этой процедуры есть специальное правило о списании задолженности. МФЦ не спишет требования кредиторов, которые должник сразу не указал в заявлении. Поэтому важно правильно и точно оформить заявление, чтобы добиться намеченной цели.

Если заявитель случайно или умышленно укажет меньшую сумму долга, чем она фактически существует, МФЦ спишет задолженность строго по заявлению. Но если должник укажет сумму обязательства больше, чем она составляет в действительности, МФЦ спишет фактически существующую задолженность.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

  • сложность и длительность судебной процедуры;
  • значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
  • продажа активов, если банкротство идет через суд;
  • возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
  • большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

Источники

  • https://bankroty.su/bankrotstvo_po_kreditam_fizlicz/
  • https://fcbg.ru/zakon-o-spisanii-dolgov
  • https://2lex.ru/kakie-dolgi-spisyvayutsya-pri-bankrotstve/
  • https://fcbg.ru/spisanie_dolgov_pri-bankrotstve
  • https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/spisanie-dolgov.html
  • https://Bankrotstvo.expert/fizicheskih-lic/spisat-dolgi-po-kreditam-bez-procedury-bankrotstva.html
  • https://dolgam.net/bankrupt-articles/spisanie-dolgov-pri-bankrotstve-fizicheskikh-lits/
  • https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/kak-zakonno-spisat-dolgi-po-kreditam-nalogam-i-zhkkh/
  • https://pravoved.ru/journal/posledstviya_bankrotstva/
  • https://www.rbc.ru/finances/01/09/2020/5f4d1df29a794771f980a4e1
  • https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/dolgi-ne-spisyvautsa.html

[свернуть]
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: