Что такое КВС в ОСАГО, от чего зависит и как его рассчитать

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО

Страховая компания учитывает множество составляющих при оформлении полиса ОСАГО.

На конечную стоимость документа влияют следующие факторы:

• Тип транспортного средства. Понятно, что страховка грузового автомобиля должна стоить больше, чем аналогичный документ для легкового авто. Объясняется это тем, что специфика работы грузового авто предполагает наличие большего количества аварийных ситуаций, что и сказывается на стоимости.
• Возраст транспортного средства, километраж и мощность двигателя.

  

• Страховщик учитывает всевозможные риски, поэтому учитывается даже тип населенного пункта, где зарегистрирован автомобиль. Если это крупный город, то там понятным образом будет больше автомобилей, т.е. риск аварий возрастает. Соответственно, и цена полиса будет выше.
• Водительский стаж. Если водитель обладает достаточным опытом управления транспортными средствами, то вероятность попадания в ДТП снижается. Считается, что если водитель дольше управлял автомобилем, то в критической ситуации он лучше сориентируется, тем самым избежав аварии. А если водитель неопытен, то риск аварийной ситуации повышается, как и стоимость самого полиса.

Понятие о КВС

Данный коэффициент применяется в страховой практике автомобилей с первого года внедрения ОСАГО в России. Дословно аббревиатура расшифровывается «коэффициент возраст-стаж», но в документах записывается в более расширенном виде, хотя эти три слова там будут присутствовать тоже. Поэтому, когда будете изучать договор – ориентируйтесь по ним.

Следующий важный вопрос по КВС в ОСАГО – что это такое и какие функции этот множитель выполняет. Как и любой другой коэффициент в полисе – это число, на которое потребуется умножить нужный параметр, чтобы узнать стоимость страховки. Но где же оно берется, и кто его устанавливает? Вопреки широкому мнению, делают это не страховые компании, а государство. Есть общепринятые возрастные рамки, по которым повышающий множитель и определяется.

Считается, что пока водитель молодой и неопытный, ему свойственно ошибаться. Следовательно, он более подвержен риску, значит и за страховку нужно платить больше. Но как именно повышающий коэффициент в полисе ОСАГО по возрасту и стажу будет влиять на его стоимость?

Коэффициент КВС ОСАГО, зависящий от возраста и стажа водителя

ВНИМАНИЕ! Коэффициент КВС не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев:

• прицепов, в том числе полуприцепов и прицепов-роспусков;
• транспортных средств, собственником ТС или страхователем, либо и собственником ТС и страхователем является юридическое лицо.

При страховании гражданской ответственности владельцев — физических лиц, транспортных средств, которые (ТС) зарегистрированы в иностранных государствах, КВС равен:

• 1,7 – для транспортных средств, принадлежащих на праве собственностиили ином основании физическим лицам (в том числе индивидуальнымпредпринимателям);
• 1 – для транспортных средств, принадлежащих на праве собственностиили ином основании юридическим лицам.

КВС: как узнать собственный коэффициент?

Свой коэффициент возраста и стажа может определить любой водитель, исходя из таких данных:

• возраст до 22-х лет, стаж до 3-х лет – значение коэффициента 1,8;
• возраст больше, чем 22 года, стаж до 3-х лет — значение коэффициента 1,7;
• возраст до 22-х лет, стаж свыше 3-х лет — значение коэффициента 1,6;
• возраст больше, чем 22 года, стаж свыше 3-х лет — значение коэффициента 1,0.

Отдельного внимания заслуживают такие моменты:

1. В случае, когда в страховой полис внесено несколько водителей, допущенных к управлению ТС (здесь и далее – транспортное средство), то в расчет берется максимальный коэффициент КВС (из всех возможных).
2. Определение водительского стажа осуществляется на основании данных автоудостоверения, где указана дата получения прав на управление транспортом определенной категории.
3. В случае, когда договором автострахования не предусмотрено никаких ограничений в отношении числа лиц, которые допущены к управлению ТС (коэффициент ограничения Kо=1,8), то показатель КВС принимается равным 1,0.
4. В случае, когда страховка ОСАГО оформляется на авто, зарегистрированное в другом государстве, то для расчета его стоимости применяется КВС=1,7.
5. КВС не применяется в случае страхования:

• владельцев прицепов (в т.ч. прицепов-роспусков) и полуприцепов;
• ТС, собственником либо страхователем которого является лицо юридическое.

Что стоит учитывать при расчете КВС

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется повышающий коэффициент. Исключить его из расчетов невозможно. Для того, чтобы знать, как рассчитать КВС, нужно знать следующие параметры:

• Возраст автовладельца меньше 22 лет, а водительский стаж не превышает 3 года. В таком случае, КВС будет равен 1,8.
• Если возраст водителя более 22 лет, но его стаж составляет менее 3 лет. КВС будет равен 1,7.
• Если водительский стаж более 3 лет, но водитель еще не достиг 22-летнего возраста, то КВС будет равен 1,6.
• КВС будет равен 1, если водителю больше 22 лет, а его стаж превышает 3 года.

Далее многих интересует вопрос касающийся правомерности возрастного разграничения водителей. И тут стоит сказать, что граница 22 года абсолютно правомерна, так как нормативы согласно ОСАГО применимы самим государством, а вовсе не страховиками. Определенные выводы относительно факта дискриминации населения, не достигшего 22 летнего возраста основываются исключительно на здравом смысле. Реальные факты в этом случае являются следствием получения точных научных статистических данных. Они гласят о следующем:

• Как мужчины, так и женщины возрастом до 22 лет характеризуются намного меньшим уровнем социальной ответственности. Этот фактор известен каждому, помимо тех особ, которые еще сами не достигли этого рубежного периода.
• Молодые водители намного чаще лихачат, неаккуратно водят автомобиль и как следствие, попадают в дорожно-транспортные происшествия.
• Лица до 22 лет из-за менее адекватной оценки реальности, а также повышенной агрессивности намеренно способны нарушать правила дорожного движения.

Подведя итог, стоит отметить, что возрастная категория при оформлении ОСАГО обоснована научно, вполне целесообразна, а также не есть дискриминацией. Если же провести сравнение с аналогичными программами КАСКО, то там активно применяется также гендерное деление, в следствии которого женщины платят на порядок дороже мужчин.

В отличии от возрастной категории срок водительского стажа применяется ко всем без исключения водителям, и абсолютно неважно в каком году они родились. Планка водительского стажа сейчас составляет 3 года. Самым частым считается вопрос относительно начала водительского стажа. Большинство людей придерживаются мнения, что водительский стаж начинает отсчет с того времени, когда человек получил водительское удостоверение. Но это вовсе не так.

После того как вышло решение Центробанка под номером 3384-У, юридическая сторона вопроса полностью прояснилась. Отныне постановление гласит, что началом стажа вождения считают дату открытия определенной категорий вождения.

Значение КВС, если водителей несколько

Достаточно часто используется практика, когда в договор обязательного страхования включается не один человек, а несколько, которые также могут управлять данным транспортным средством. Возникает резонный вопрос – какой показатель КВС должен учитываться?

В данном случае, в расчет стоимости полиса включается наивысший коэффициент того водителя, который включен в договор. Иными словами, если в полис включен водитель, которому меньше 22 лет, либо он обладает небольшим стажем вождения, то цена страховки будет выше. Естественно, если вы хотите снизить стоимость, то такого водителя нужно исключать из договора.

Чей коэффициент возраста и стажа учитывается в неограниченной страховке

Рассмотрим, как рассчитать КВС, если в страховой полис вписано несколько водителей. В случае, когда полис является закрытым и необходимо внесение данных о каждом водителе, коэффициент будет считаться для самого неопытного водителя.

Расчет стоимости

Для расчета стоимости применяются формулы. Они включают в себя ряд показателей. Для физических и юридических лиц отличия составляются в размере коэффициентов. Основная формула предполагает перемножение базовой ставки на все применяемые коэффициенты.

Важно отметить, что базовый тариф устанавливается страховой компанией. Это размер должен находится в пределах официально утвержденных показателей ЦБ РФ. В 2019 году были изменены размеры базовых ставок, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее выгодное.

Для клиентов, которым необходимо оформить страховку на автомобиль, важна расшифровка коэффициентов, применяемых в полисе ОСАГО 2019.

Сама формула, по расчетам имеет следующий вид:

Чтобы правильно выбрать базовую ставку, необходимо выбрать из списка нужно транспортное средство.

В зависимости от категории ТС, базовая ставка может составлять:

• Для мотоциклов и мопедов от 694 до 1407 рублей.
• Для ТС, относящихся к категории В и ВЕ для юр. лиц составляет от 2058 до 2911 руб., а для физ. лиц – от 2746 до 4942 руб. Автолюбителям, которые заняты в таксомоторной деятельности ставка варьирует от 4110 до 7399 рублей.
• Категории С и СЕ зависят от массы ТС. Максимальная масса до 16 тонн, предполагает ставку от 2807 до 5053 руб.
• Масса более 16 тонн – 7227-7609 рублей.

Классификация коэффициентов

Применяются следующие коэффициенты:

• КТ. Территориальный коэффициент, который зависит от региона проживания застрахованной. Для физического лица таким показателем является прописка в паспорте. А юридическим лицам определяется показатель, исходя из зарегистрированного адреса компании.

В зависимости от города, коэффициент КТ, используемый в полисе ОСАГО, имеет разное значение.

• КБМ. Его значение определяется исходя из количества страховых случаев. Если обратившееся лицо имеет водительский стаж, в котором последний год является абсолютно безаварийным, то такой показатель уменьшает окончательную стоимость страховки. Данному коэффициенту присвоено 15 классов. Определяя данный показатель, необходимо воспользоваться таблицей, которая позволит определить класс ТС.
  

  	Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев в предыдущие периоды страхования по вине страхователя
  Коэффициент	0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 страховые выплаты и более
  2,45	0	М	М	М	М
  2,3	1	М	М	М	М
  1,55	2	М	М	М	М
  1,4	3	1	М	М	М
  1	4	1	М	М	М
  0,95	5	2	1	М	М
  0,9	6	3	1	М	М
  0,85	7	4	2	М	М
  0,8	8	4	2	М	М
  0,75	9	5	2	М	М
  0,7	10	5	2	1	М
  0,65	11	6	3	1	М
  0,6	12	6	3	1	М
  0,55	13	6	3	1	М
  0,5	13	7	3	1	М

• КВС – значение, определяемое возрастом и стажем лица, управляемого автомобилем. Водители, моложе 22 лет, которые получили права не менее 3 лет назад, могут ориентироваться на показатель 1,8. Минимальный КВС равен 1. Он может применяться только в том случае, если водитель достиг 22 лет и имеет водительский стаж в 3 года.
  

  №	Возраст, лет	Стаж, лет
  		0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	Более 14
  1	16-21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
  2	22-44	1,79	1,77	1,76	1,08	1,06	1,06
  3	25-29	1,77	1,68	1,61	1,06	1,05	1,05	1,01
  4	30-34	1,62	1,61	1,59	1,04	1,04	1,01	0,96	0,95
  5	35-39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
  6	40-49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
  7	50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
  8	старше 59	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

• КО. Зависит от количества людей, которые имеют право управлять ТС. При этом важно понимать, что составляется договор с ограничением количества водителей (1) и без ограничений (1,8).
• КП. Коэффициент применяется в определенный период времени. Он может не применяться в ограниченные периоды времени года.
• КН. Его ставка от 1 до 1,5. Эту корректировку в обязательном порядке применяют все страховые компании. Она зависит от количества выявленных нарушений.
• КС. Сезонный показатель, который зависит от количества времени, которое планируется для регулярной или разовой езды.

• КП – срок страхования. Он также зависит от количества страховых дней (периодов):

• КПр – Наличие прицепного устройства, которое может использоваться при движении ТС на постоянной или непостоянной основе. Он зависит от категории и цели эксплуатации прицепа для транспорта.

• КМ Для многих автолюбителей остается вопросом, что означает коэффициент КМ, который учитывается в расчетах в полисе ОСАГО. Это значение напрямую зависит от мощности двигателя, установленного в транспортном средстве. С 2020 года этот показатель является постоянной величиной. Правилами установлен диапазон этого значения от 0,6 до 1,6. Поэтому, чем мощнее двигатель авто, тем выше стоимость страхового полиса.

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1,0
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Изменения в системе расчета ОСАГО

Примечания

1. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
2. При определении КВС на основании стажа вождения используются данные водительского удостоверения о дате получения права управления транспортным средством соответствующей категории.
3. Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО — 1,87), то принимается коэффициент КВС — 1.

В каких случаях КВС не применяется

По правилам формирования стоимости полиса ОСАГО использование параметров возраста и стажа является обязательным во всех случаях, но иногда коэффициент не оказывает влияния, поскольку его значение равно единице. В таких случаях можно говорить о неприменении КВС.

Одним из примеров является оформление неограниченного страхового полиса ОСАГО, когда КО приравнивается к 1.8, а КВС к 1, но даже в этом случае коэффициент обязательно присутствует в формуле.

Таким образом, зная, что такое КВС ОСАГО и как его рассчитать, можно самостоятельно узнать примерную стоимость оформления ОСАГО. Значения КВС и КБМ являются одними из ключевых в формуле расчета ОСАГО. От их значения стоимость ОСАГО может существенно варьироваться в большую или меньшую сторону. При этом КВС не зависит от действий водителя и постоянно снижается самостоятельно, а КБМ является прямым отражением аварийности на дороге.