Депозит в банке: что это такое, виды, зачем нужен и чем отличается от вклада

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.

В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия? И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:

• Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

• Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Историческая справка – как появились

Слово «депозит» имеет латинские корни. «Depositum» – означает «вещь, отданную на хранение».

Появление депозитов связывают с древним Вавилоном и древней Элладой, называя эпоху «храмовым периодом развития банковской деятельности».

Храмы получали хороший доход от земель, от приношений граждан и штрафов. Жрецы, решая задачу сохранения и приумножения капитала, предоставляли средства гражданам в пользование под процент. Позже, для увеличения капитала и еще большего заработка, жрецы стали привлекать депозиты. Привлеченные средства размещались и на разнице процентов за привлечение и размещение храмы получали прибыль.

В России первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За первые два года он привлек от населения 4 млн. руб.

Дальнейшие периоды развития банковского дела в мире и в России менялись один за другим, а суть депозита по сей день сохраняется.

Признаки и преимущества

При определении, что такое банковские депозитные счета, учитывают следующие признаки:

• вклад оформляют с помощью письменного соглашения, бумага подписывается 2 сторонами;
• необходимо открытие специального счета для банковского депозита;
• средства возвратные, т.к. принадлежат клиенту организации на основании права собственности;
• вклад имеет срок использования, даты прописываются в договоре;
• банковская организация переводит клиенту проценты за возможность выполнять финансовые операции с его средствами;
• банки получают прибыль от вкладов клиентов.

Преимущества вкладов:

• деньги на счете позволяют получать пассивный доход стабильно
• для открытия счета нет необходимости в получении специальных знаний;
• счет можно открыть онлайн либо в офисе банка;
• разрешена невысокая сумма вложений;
• вклады страхуются.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

• срочный,
• до востребования,
• накопительный,
• сберегательный.

• с капитализацией,
• без капитализации.

По форме:

• банковская ячейка,
• денежный счет,
• металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов. Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

Условия досрочного закрытия

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Но бывают и другие варианты. Например, в Сбербанке по вкладу «Сохраняй», досрочное расторжение для срока договора до 6 мес. предполагает ставку 0,01. А для длинных вкладов ставка будет варьироваться:

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Яна в своем дипломе показала не только выгоды такого кредита для банка и вкладчика, но и вывела формулу расчета эффективного срока, то есть срока, в пределах которого кредит брать выгодно. Яна вывела формулу в месяцах, я ее изменила и сделала в днях:

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Возможность пролонгации вклада

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте. 

Процентная ставка

Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.

Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.

Размер ставки зависит от многих факторов:

При начислении процентов может быть предусмотрена капитализация или нет – это очень важный нюанс, но об этом в следующем разделе.

Выбирая вклад по самой высокой ставке, до принятия решения стоит найти ответ на вопрос: «Почему банк установил высокий процент по вкладу?». Процент заметно выше среднего на рынке устанавливают банки, испытывающие острый дефицит ликвидности. Что это значит?

Банк привлекает вклады и выдает их в кредит. Потом кредит возвращается клиентом, и банк возвращает вклад. Все эти процессы банк синхронизирует во времени и тогда работает хорошо – является стабильным и ликвидным. Иногда что-то идет не так, например, по кредитам возникла большая просрочка, в результате банк не может вовремя вернуть вклад. Это и есть дефицит ликвидности.

Для решения проблемы банк пытается привлечь новые вклады. Чтоб это сделать быстро, ставку по вкладам нужно увеличить.

Капитализация процентов

Ставка по вкладу может быть простой (без капитализации) и сложной (с ней). Капитализация – это добавление процентов к сумме вклада.

То есть при простом способе расчета проценты начисляются и выплачиваются один раз в конце срока вклада. А при сложном, начисляются и добавляются к сумме несколько раз.

Рассмотрим на примере. Вклад в сумме 100 000 руб. отдадим в банк на три года по ставке 5% годовых. В первом варианте сделаем расчет простым способом (без капитализации), в остальных с капитализацией: ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной.

Сумма, накопленная на вкладе при расчете процентов разными способами.

Детальнее алгоритм капитализации показан здесь.

Очевидно, что вариант с капитализацией выгоднее, чем без нее. А с капитализацией: чем чаще ее производят, тем больше денег будет накоплено. Но это если ставка одинаковая. Что делать, если размеры ставок отличаются, как правильно выбрать наиболее выгодный вклад? Об этом в разделе Эффективная и номинальная ставки процента.

Открытие депозита — 4 основных этапа

Открытие депозита происходит в несколько этапов:

• подбор банка или другой финансовой организации;
• определение программы;
• заключение соглашения;
• внесение средств на счет и подтверждение об его открытии.

Выбор кредитной организации

Финансовое учреждение выбирается с учетом следующих критериев:

1. Уровень доступности компании. Оптимально выбрать банк с офисами в пешей доступности. В организации должна быть предусмотрена возможность совершать операции по вложенным накоплениям в режиме онлайн.
2. Степень надежности банка. Рейтинг финансовой компании проверяется в открытых источниках.
3. Рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернет-источниках.

Выбор программы депозитного вклада

На следующем этапе подбирается программа. Банки предлагают ознакомиться с условиями на официальных сайтах, выполнить расчеты с помощью специальных калькуляторов.

Основные параметры для анализа:

• годовой процент;
• наличие капитализации;
• периодичность начислений;
• возможности пополнять и снимать сбережения;
• условия при прекращении соглашения раньше указанного срока.

Важно оценить параметры комплексно и проконсультироваться со специалистами банка.

Заключение договора

Договор заключается по стандартной схеме. Потребуется предъявить паспорт и заполнить карточку с образцами подписей. Специалисты могут потребовать другие бумаги (свидетельства, справки о доходах, пенсионное удостоверение и т.д.). Перед подписанием договора требуется изучить текст соглашения с банком.

Необходимо проверить:

• сумму;
• период действия;
• годовую ставку;
• дополнительные условия.

Пополнение и получение подтверждения об открытии

После подписания соглашения клиент перечисляет деньги в кассу банка и получает приходный ордер со штампом организации и подписью специалиста. К депозиту будет выдана карточка, после подключения онлайн-банка можно выполнять финансовые операции без посещения отделения.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Самые выгодные депозита на сегодня — топ-3 лучших банка

Депозитом можно воспользоваться в проверенных банках:

• Сбербанк;
• УБРиР;
• Россельхозбанк.

Сбербанк

Сбербанк считается крупнейшим банком, отделения представлены в Москве, Санкт-Петербурге и других городах страны. Ознакомиться с предлагаемыми программами можно на сайте, предоставляется возможность открыть счет онлайн.

Преимущества Сбербанка заключаются в наличии бонусных баллов, скидок, предоставляемых клиентам, стабильной деятельности и государственной поддержке.

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР является крупнейшим в Свердловской области в сферах вкладов и депозитов. Офисы компании открыты в других регионах страны (отделений более 40). Вклады банка застрахованы, организация отличается высокой кредитоспособностью. Годовые ставки по вкладам достигают 10%. Организация предоставляет услуги онлайн-банкинга.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке представлены разные кредитные программы, которые предлагаются жителям сельских территорий. Однако управлять средствами, оставленными на депозитах, могут и другие граждане страны. Банк предлагает сезонные акции на услуги. Подписание соглашения о хранении на депозите сбережений и оплата услуг возможны онлайн.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.